58 ₪ בחודש נשמעים כמו כלום. על תינוק שנולד היום, אם מכפילים אותם מקצבת הילדים ובוחרים מסלול שמניב 5% בשנה, מדובר ב-41,035 ₪ בגיל 18. מחשבון חיסכון לכל ילד שלמטה מראה כמה יצטבר לילד שלכם לפי הגיל שלו היום והמסלול שבחרתם.
מחשבים לפי הנתונים שהזנתם.
| גיל הילד | צבירה משוערת | מזה הפקדות |
|---|
המודל: הפקדה חודשית עד גיל 18 עם ריבית דריבית חודשית, מענקים לפי שנת הלידה (291 ₪ בגיל 3 ו-291 ₪ בגיל 12 או 13 למי שנולד מ-2017, או 582 ₪ בגיל 18 למי שנולד לפני כן), ועוד 582 ₪ למי שלא מושך עד גיל 21. בין 18 ל-21 אין הפקדות והכסף ממשיך לצבור. דמי הניהול עד גיל 21 משולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי, ומגיל 21 הם יורדים מהחיסכון. במשיכה מנוכה מס רווחי הון מהרווחים. תשואה היסטורית אינה הבטחה. הנתונים נכונים ל-2026, מקור: המוסד לביטוח לאומי, כל זכות. תחזית, לא ייעוץ.
ההכפלה שווה 20,025 ₪
המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 ₪ בחודש לכל ילד שמקבל קצבת ילדים, עד גיל 18. ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ₪ מתוך הקצבה עצמה, וכך להכפיל את ההפקדה ל-116 ₪. זה הכפתור היחיד שבאמת בידיים שלכם, והוא שווה הרבה: תינוק שנולד היום יגיע בגיל 18 ל-41,035 ₪ עם ההכפלה ול-21,010 ₪ בלעדיה, כלומר הפרש של 20,025 ₪ על תשואה של 5% בשנה. אותם 58 ₪ שלא הועברו לחיסכון נכנסים לחשבון העובר ושב ומתערבבים עם שאר ההוצאות של החודש. אפשר להפסיק את ההכפלה בכל רגע ולחזור אליה, ולכן ההחלטה הזאת הפיכה לגמרי, וזה הופך אותה לאחת ההחלטות הכי קלות שיש בתחום. מי שההכנסה שלו לא מאפשרת לוותר על 58 ₪ בחודש לא עושה טעות. סדר העדיפויות שלו פשוט נכון.
המסלול משנה יותר מההכפלה
לאותו תינוק, באותה הפקדה כפולה, המסלול קובע את הסוף: 33,834 ₪ בתשואה של 3% בשנה, 41,035 ₪ בתשואה של 5%, ו-50,052 ₪ בתשואה של 7%. ההפרש בין הקצוות, 16,218 ₪, גדול מכל מה שההורים הפקידו בעצמם לאורך 18 שנה, ומכיוון שאותו כסף יושב באותה תוכנית עם אותם דמי ניהול, ההבדל היחיד בין שלושת המספרים האלה הוא סימון של תיבה בטופס.
הטבלה מראה את אותו תינוק בשלושה מסלולים, נכון ל-16 בספטמבר 2026, לפי חישוב של המחשבון.
| מסלול | בגיל 18 | בגיל 21 | מזה רווחים בגיל 18 |
|---|---|---|---|
| בנק או סיכון מועט, 3% | 33,834 ₪ | 37,554 ₪ | 8,196 ₪ |
| סיכון בינוני, 5% | 41,035 ₪ | 48,086 ₪ | 15,397 ₪ |
| סיכון מוגבר, 7% | 50,052 ₪ | 61,897 ₪ | 24,414 ₪ |
המספרים האלה הם תרחיש, לא הבטחה. תשואה של 7% בשנה היא ממוצע היסטורי של מסלולים מנייתיים ולא קו ישר, ובדרך יהיו שנים אדומות: מי שהחזיק מסלול מנייתי ב-2008 ראה את הקופה מאבדת שליש מערכה בתוך חודשים, ומי שלא נגע בה ראה אותה חוזרת ועולה בשנים שאחרי. בבנק התמונה הפוכה ולא בהכרח בטוחה יותר, כי ריבית קבועה של 3% בתקופה שבה המדד עולה 4% שומרת על הסכום הנומינלי ושוחקת את כוח הקנייה שלו. יש גם מסלולים צמודי מדד ומסלולים עם תחנות יציאה כל 5 שנים, והם פשרה בין השניים. מה שכן ידוע: לילד בן שנה יש 17 שנות השקעה לפניו, וזה בדיוק המצב שבו לוקחים סיכון, ואילו לילד בן 16 נשארו שנתיים, וירידה חדה בשנה האחרונה פוגעת בו בלי זמן להתאושש. את הקופות עצמן, עם דמי הניהול והתשואות שלהן, אפשר להשוות בהשוואת חיסכון לכל ילד, והמנגנון של ריבית דריבית מוסבר במחשבון ריבית דריבית.
מה קורה בגיל 18 ו-21?
הכסף לא נפתח אוטומטית. בגיל 18 הילד יכול למשוך בהסכמת הורה, ויש ארבע תחנות יציאה: 18 וחודש, 19, 20 ו-21, כך שמי שרוצה להשאיר את הכסף לשנה נוספת לא צריך לעשות דבר חוץ מלא לגעת. מגיל 21 הוא מושך לבד, בלי אישור של אף אחד, ומקבל בונוס של 582 ₪ על עצם ההמתנה.
שני דברים פחות ידועים. דמי הניהול עד גיל 21 משולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי ולא מהחיסכון, ומגיל 21 הם עוברים אליכם, כך שקופה שנשכחת מתחילה להישחק. ובמשיכה מנוכה מס רווחי הון מהרווחים, כאן בערך 3,849 ₪ במסלול של 5%. פטור מלא ממס קיים רק במסלול של קופת גמל להשקעה ורק למי שמשאיר את הכסף עד גיל פרישה ומושך אותו כקצבה חודשית, מסלול שרלוונטי למעטים.
המענקים
הם תלויים בתאריך הלידה, וזה בלבל לא מעט הורים. ילדים שנולדו לפני 1 בינואר 2017 מקבלים מענק של 582 ₪ שמופקד לחיסכון בגיל 18. ילדים שנולדו אחרי התאריך הזה מקבלים במקומו שני מענקים קטנים יותר, 291 ₪ בגיל 3 ו-291 ₪ בגיל 12 לבנות או 13 לבנים. בשני המסלולים מצטרף המענק של גיל 21. הכול נכנס אוטומטית.
תבדקו איפה הכסף שוכב
רוב ההורים לא בחרו מסלול. מי שלא בחר שובץ אוטומטית, בדרך כלל למסלול סולידי או לבנק, וזה נשאר כך שנים. הבדיקה לוקחת חמש דקות באתר המוסד לביטוח לאומי. שם רואים את היתרה המדויקת, את הגוף המנהל ואת המסלול, ומשם גם משנים אותם.
הדעה שלי היא שהתוכנית הזאת היא הדבר הכי קרוב לארוחת חינם שיש בישראל: המדינה מפקידה, המדינה משלמת את דמי הניהול, והכסף שייך לילד. שתי הפעולות היחידות שנדרשות מכם, הכפלה ובחירת מסלול, לוקחות יחד פחות מחצי שעה ושוות בדוגמה שלמעלה כמעט 30,000 ₪. לא בדקנו כמה מההורים בישראל באמת החליפו מסלול מאז 2017, כי הנתון לא מתפרסם בפילוח שימושי, ומהשיחות בשטח נראה שרובם פתחו את המעטפה פעם אחת ושכחו ממנה.
שאלות נפוצות על מחשבון חיסכון לכל ילד
כמה כסף יהיה לילד בגיל 18?
תלוי בגיל שבו התחילו ובמסלול. לתינוק שנולד היום עם הכפלה ותשואה של 5% בשנה צפויים 41,035 ₪, ובלי הכפלה 21,010 ₪.
איך מכפילים את ההפקדה?
בוחרים באתר המוסד לביטוח לאומי להוסיף 58 ₪ מקצבת הילדים. ההעברה מתבצעת אוטומטית בכל חודש, ואפשר לבטל אותה מתי שרוצים.
אפשר להחליף מסלול באמצע?
כן, בכל שלב ובלי עלות, גם בין קופת גמל להשקעה לבנק וגם בין רמות סיכון. מקובל להקטין סיכון שנתיים או שלוש לפני המשיכה הצפויה, כדי שירידה חדה בשוק לא תתפוס את החיסכון בדיוק ברגע שבו צריך אותו.
משלמים מס על החיסכון?
במשיכה מנוכה מס רווחי הון מהרווחים בלבד, לא מההפקדות. פטור מלא יש רק במסלול גמל להשקעה שנמשך כקצבה בגיל פרישה.
מה קורה אם לא מושכים בגיל 18?
הכסף ממשיך לעבוד. מי שממתין עד 21 מקבל מענק נוסף של 582 ₪ ומושך בלי הסכמת הורה, ומגיל 21 דמי הניהול כבר יורדים מהחיסכון עצמו.
קראו גם: מחשבון חיסכון לילדים · השוואת חיסכון לכל ילד · כל המחשבונים
