Рефинансирование машканты — замена действующего кредита новым на других условиях — окупается, когда экономия на выплатах больше цены выхода. Цена выхода — это прежде всего комиссия за дисконтирование, и она возникает только тогда, когда средняя ставка в экономике ниже ставки вашего договора. После пяти лет стажа на неё положена скидка 30%. Операционная комиссия ограничена 60 ₪. Верно на сентябрь 2026 года.
Та же семья, та же квартира, тот же долг в 800 000 ₪ на двадцать лет. В ставках сентября 2026 года, которые идут от ставки Банка Израиля, разница в 0,8% стоит у неё 85 613 ₪ за весь срок.
Единственное, что отделяет экономию от потери времени при рефинансировании машканты, — это цена выхода из старого кредита.
Что такое рефинансирование машканты
Рефинансирование — это закрытие действующей машканты деньгами новой, в том же банке или в другом. Долг не исчезает и не уменьшается, он получает новую ставку, новый срок и новый тмиль.
Тмиль — это деление между маслулями, то есть между частями кредита, у каждой из которых своя ставка и свои условия. Бывает маслуль (מסלול) с фиксированной ставкой, которая не меняется до последнего платежа, бывает маслуль прайм, ставка которого выводится из ставки Банка Израиля (בנק ישראל) и равна 4,75% на сентябрь 2026 года, и бывают маслули с привязкой к индексу потребительских цен.
Четыре причины толкают людей к рефинансированию. Первая — ставка, которая изменилась на рынке с момента подписания. Вторая — перемены в вашем положении, например выросший доход, позволяющий сократить срок и сэкономить проценты. Третья — желание уменьшить месячный платёж в тяжёлый период, пусть и ценой удорожания сделки в целом. Четвёртая — объединение дорогих кредитов внутри машканты, и она требует наибольшей осторожности, потому что превращает короткий дорогой долг в длинный дешёвый, за который в сумме иногда платят больше.
Когда это окупается
Правило простое: общая экономия должна быть больше цены выхода и расходов на открытие нового кредита.
Точку окупаемости считают в два действия. Делят цену выхода на месячную экономию и получают число месяцев, за которые рефинансирование возвращает себя, а затем проверяют, останетесь ли вы в этой квартире и в этой машканте достаточно долго. Тот, кто планирует продажу через два года и видит точку окупаемости в пятьдесят месяцев, уже получил ответ.
Вот числа сентября 2026 года. Остаток 800 000 ₪ на двадцать лет под фиксированные 5,6% даёт платёж 5 548 ₪ в месяц и сумму выплат 1 331 611 ₪. Тот же остаток под 4,8%, ставку, которая идёт от прайма Банка Израиля, даёт платёж 5 192 ₪ и сумму 1 245 998 ₪. Разница — 356 ₪ в месяц и 85 613 ₪ за весь срок, по расчёту Finansiko.
Если цена выхода в этом случае, по указу о банковском деле и в условиях 2026 года, 20 000 ₪, рефинансирование окупается меньше чем за пять лет и оставляет больше 65 000 ₪. Если цена выхода 90 000 ₪, посчитанная по формуле указа, сделки здесь нет.
Быстрая проверка до начала: если ваша ставка ниже той, что предлагают сегодня в том же маслуле, рефинансирование этого маслуля почти наверняка не окупится.
Комиссия за досрочное погашение
Досрочное погашение, то есть возврат кредита или его части раньше срока, включает три возможных платежа по указу о банковском деле 2002 года.
- Операционная комиссия до 60 ₪ по указу о банковском деле на 2026 год, и это единственная сумма, которая есть всегда.
- Комиссия за отсутствие уведомления в размере 0,1% от суммы по тому же указу, если вы не предупредили банк за десять дней. Своевременное уведомление снимает её полностью.
- Комиссия за дисконтирование, и это крупная комиссия, которая одна и определяет решение.
- Разница по индексу в привязанном маслуле, если гасить в середине месяца, а не в дату списания.
Комиссия за дисконтирование рождается из разницы ставок. Банк считает, сколько стоят сегодня все ваши будущие платежи по ставке договора, а затем сколько они стоят по средней ставке в экономике, которую Банк Израиля публикует отдельно для каждого маслуля и срока. Разница между двумя суммами и есть комиссия. Когда средняя ставка выше ставки вашего договора, комиссии за дисконтирование нет вовсе, и тот, кто подписал низкую ставку в период нулевых ставок, платит при выходе ровно ноль.
На эту комиссию положены скидки за стаж по указу: 20% после трёх–пяти лет с даты кредита и 30% после пяти лет. В дополняющем кредите скидки идут по другой лестнице, от 10% в первый год до 40% начиная с четвёртого.
44 006 ₪ и откуда они взялись
Числовой пример показывает, насколько расчёт чувствителен к средней ставке в экономике.
Остаток 600 000 ₪ на 2026 год, ставка договора 5,5%, осталось 15 лет, выплачено уже 6 лет. Месячный платёж 4 903 ₪ по расчёту Finansiko.
| Средняя ставка в экономике, % | Дисконтирование до скидки (₪) | Скидка за стаж, % | Дисконтирование после скидки (₪) | Итого комиссия с операционной (₪) |
|---|---|---|---|---|
| 4,0% | 62 780 | 30% | 43 946 | 44 006 |
| 5,0% | 19 947 | 30% | 13 963 | 14 023 |
| 5,5% и выше | 0 | 30% | 0 | 60 |
Источник данных таблицы: по расчёту Finansiko по формуле указа, верно на сентябрь 2026 года.
Один и тот же кредит стоит при выходе 44 006 ₪ в одном состоянии рынка и 60 ₪ в другом, и единственное различие — средняя ставка, которую Банк Израиля публикует в этом месяце.
Посчитать комиссию на своих числах можно в калькуляторе комиссии за досрочное погашение, прежде чем просить у банка справку об остатке:
—
| Сценарий | Комиссия за дисконтирование | Общая комиссия | Разница с вашей ситуацией |
|---|
| Составляющая | Сумма | Основание в распоряжении |
|---|
Расчёт по Банковскому распоряжению (досрочное погашение жилищного кредита) 2002 года: операционная комиссия до 60 ₪ (п. 3(1)); комиссия за отсутствие предупреждения — одна десятая процента, если вы сообщили менее чем за десять дней (п. 3(2)); комиссия за дисконтирование — разница между оставшимися платежами, дисконтированными по вашей ставке, и ими же по средней ставке, и только когда средняя ниже (п. 3(3)); комиссия за индексационную разницу в размере половины среднего изменения индекса, только при погашении с 1-го по 15-е число (п. 5); скидки за стаж на дисконтирование — 20% после трёх лет и 30% после пяти (п. 8), а по дополняющему кредиту от 10% до 40%. Государственный кредит от комиссии освобождён. Банк считает по вашему точному графику погашения, поэтому расхождение в несколько сотен шекелей возможно. Это прогноз, а не выписка банка.
Чего не стоит делать при рефинансировании
Самая частая ошибка — рефинансировать всю машканту, когда стоит тронуть только часть. Фиксированный маслуль с высокой ставкой имеет смысл рефинансировать, а прайм, который и так несёт низкую ставку, чаще всего нет, и одно можно сделать без другого.
Вторая ошибка — тихо удлинить срок. Месячный платёж, упавший на 700 ₪, выглядит успехом, но если он упал из-за семи дополнительных лет, сделка подорожала на десятки, а то и сотни тысяч шекелей. Смотреть нужно на сумму выплат, и она есть в каждом предварительном одобрении со времён реформы прозрачности.
Третья ошибка — забыть о сопутствующих расходах. Новая оценка, открытие дела, адвокат для регистрации и иногда новая страховка складываются в несколько тысяч шекелей, и они входят в расчёт точки окупаемости.
Четвёртая — просить действующий банк улучшить условия, не имея на руках встречного предложения. Предварительное одобрение из другого банка превращает разговор в переговоры.
Перед началом стоит сделать три шага в таком порядке: запросить в банке справку об остатке для погашения с разбивкой комиссии по каждому маслулю, посчитать в калькуляторе месячную экономию при сегодняшних ставках и вывести точку окупаемости в месяцах. Ответ обычно получается за час.
Частые вопросы
Сколько стоит рефинансировать машканту?
Операционная комиссия ограничена 60 ₪, а комиссия за отсутствие уведомления составляет 0,1% и возникает, только если вы не предупредили за десять дней. Значимая сумма — комиссия за дисконтирование, которая зависит от разницы между ставкой вашего договора и средней ставкой в экономике и может быть от нуля до десятков тысяч шекелей.
Когда комиссии за дисконтирование нет вообще?
Когда средняя ставка в экономике равна ставке вашего договора или выше неё. В этом случае выход стоит только 60 ₪, и в таком положении обычно находятся те, кто подписал особенно низкую ставку в годы нулевых ставок.
Портит ли рефинансирование кредитную историю?
Само по себе нет. Влияет другое: множество кредитных запросов за короткий период, поэтому обращения в банки лучше собрать в одно временное окно, а не растягивать на месяцы.
Можно ли рефинансировать в том же банке?
Да, и это распространено. Плюс — меньше бюрократии и иногда отказ от части расходов, минус — без встречного предложения трудно понять, действительно ли условия хорошие.
Читайте также
- Машканта в Израиле: все этапы в одном месте
- Словарь терминов сайта
- Во что реально обходится объединение
- Страхование жизни и строения для машканты
- Просрочка по машканте и что делать на каждом шаге
