Вы взяли фиксированный маслуль (מסלול) под 5,5% шесть лет назад, осталось 600 000 ₪ и 15 лет, а средняя ставка на рынке сегодня ниже. Закрытие маслуля обойдётся в 44 006 ₪, и большая часть — дисконтная комиссия. Банк вас не наказывает: он компенсирует себе проценты, которые вы ему обещали и не заплатите. Калькулятор комиссии за досрочное погашение ниже раскладывает сумму на четыре составляющие, которые разрешено брать по Банковскому приказу.
—
| Сценарий | Комиссия за дисконтирование | Общая комиссия | Разница с вашей ситуацией |
|---|
| Составляющая | Сумма | Основание в распоряжении |
|---|
Расчёт по Банковскому распоряжению (досрочное погашение жилищного кредита) 2002 года: операционная комиссия до 60 ₪ (п. 3(1)); комиссия за отсутствие предупреждения — одна десятая процента, если вы сообщили менее чем за десять дней (п. 3(2)); комиссия за дисконтирование — разница между оставшимися платежами, дисконтированными по вашей ставке, и ими же по средней ставке, и только когда средняя ниже (п. 3(3)); комиссия за индексационную разницу в размере половины среднего изменения индекса, только при погашении с 1-го по 15-е число (п. 5); скидки за стаж на дисконтирование — 20% после трёх лет и 30% после пяти (п. 8), а по дополняющему кредиту от 10% до 40%. Государственный кредит от комиссии освобождён. Банк считает по вашему точному графику погашения, поэтому расхождение в несколько сотен шекелей возможно. Это прогноз, а не выписка банка.
Почему комиссия вообще существует?
Если совсем просто: банк рассчитывал заработать на вас 5,5% в течение 15 лет, а когда вы закрываете сегодня, ему нужно заново одолжить те же деньги на рынке, где ставка ниже, так что доходность, которую он получит с той же суммы, меньше. Разница между двумя потоками, приведённая к сегодняшнему дню, и есть дисконтная комиссия. Вот и вся история. Правило отсюда простое: если средняя ставка, которую публикует Банк Израиля (בנק ישראל), выше вашей, дисконтной комиссии нет вообще.
Четыре составляющие, которые разрешено брать, закреплены в Банковском приказе: операционная комиссия до 60 ₪, комиссия за отсутствие предварительного уведомления (ходаа мукдемет, הודעה מוקדמת) в размере одной десятой процента, дисконтная комиссия и комиссия за разницу индексации в привязанных маслулях. Пятой составляющей нет. Любая другая сумма в письме из банка требует выяснения — особенно если письмо приходит без расшифровки того, как к ней пришли: приказ обязывает банк показать расчёт, а не только итоговую строку.
44 006 ₪ сегодня, 15 674 ₪ — если бы оставалось пять лет
Дисконтная комиссия растёт по мере того, как остаётся больше лет: больше будущих процентов, которые надо компенсировать. Поэтому при тех же 600 000 ₪ и той же разнице ставок маслуль, которому осталось пять лет, стоит закрыть 15 674 ₪, маслуль на десять лет — уже 30 265 ₪, а маслуль с оставшимися 20 годами доходит до 56 829 ₪, то есть почти вчетверо больше при той же сумме остатка.
| Осталось лет | Дисконтная комиссия после скидки | Комиссия всего | От остатка |
|---|---|---|---|
| 5 лет | 15 614 ₪ | 15 674 ₪ | 2,61% |
| 10 лет | 30 205 ₪ | 30 265 ₪ | 5,04% |
| 15 лет | 43 946 ₪ | 44 006 ₪ | 7,33% |
| 20 лет | 56 769 ₪ | 56 829 ₪ | 9,47% |
Остаток 600 000 ₪, ставка 5,5%, средняя ставка 4%, стаж 6 лет (скидка 30%). Рассчитано в этом калькуляторе, актуально на 16 сентября 2026 года.
Разрыв между ставками важнее даже времени. При средней ставке 5% комиссия в том же примере падает до 14 023 ₪, а при средней ставке 3% взлетает до 76 996 ₪. Эта ставка публикуется еженедельно. То же самое погашение в другом месяце стоит иначе.
Скидка за стаж
Скидка есть. Пункт 8 приказа даёт её на дисконтную комиссию в зависимости от того, сколько вы уже платите: 20% после трёх лет, 30% после пяти. В нашем примере скидка экономит 18 834 ₪. Тот, кто платит два года, не получает ничего, а тот, кто колеблется между «закрыть сейчас» и «подождать ещё несколько месяцев до трёх лет», разом экономит пятую часть дисконта.
У дополняющего кредита ступени другие: 10% после года, 20% после двух лет, 30% после трёх и 40% после четырёх. А тот, кто взял направляемый кредит по свидетельству о праве от Министерства строительства и жилья, освобождён от комиссии полностью — даже если закроет его завтра утром.
Уведомите за десять дней и гасите после 15-го числа
Два бесплатных действия снимают две составляющие целиком. Письменное уведомление за десять дней отменяет комиссию за отсутствие уведомления, а это одна десятая процента: на 600 000 ₪ — 600 ₪. В маслуле с привязкой к индексу погашение с 16-го числа месяца и позже экономит комиссию за разницу индексации, которая в нашем примере равна 4 500 ₪. Вместе это 5 100 ₪ за два действия, не стоящие ничего.
Банк считает по вашему точному графику погашения и по средней ставке той самой недели, так что результат здесь — только оценка. Можно и нужно попросить у банка лист с расшифровкой, прежде чем переводить деньги, и заодно проверить, не вписал ли он составляющую, которой в приказе нет.
Цена, а не наказание
Частая ошибка — сравнивать комиссию с нулём. Правильное сравнение — с процентами, которые вы не заплатите: 44 006 ₪ комиссии против 285 000 ₪ будущих процентов в нашем примере. При рефинансировании новая ставка должна покрывать и комиссию.
Средняя ставка Банка Израиля обновляется каждую неделю, а следующее решение по ставке — 21 октября 2026 года. Если ставка продолжит снижаться, дисконтная комиссия по старым маслулям вырастет. Тому, кто думает закрыть маслуль 2023 года, лучше проверить число сейчас, а не через полгода.
Частые вопросы о комиссии за досрочное погашение
Когда комиссии за досрочное погашение нет вовсе?
Когда средняя ставка на рынке не ниже вашей, и когда речь о направляемом кредите по свидетельству о праве. В маслуле по ставке прайм (рибит прайм, ריבית פריים) дисконтной комиссии обычно тоже нет: ваша ставка движется вместе с рынком, и компенсировать банку нечего.
Сколько стоит закрыть ипотеку в миллион шекелей?
Зависит от разрыва ставок и оставшегося срока. При тех же условиях, что в примере, миллион шекелей с оставшимися 15 годами обойдётся примерно в 73 000 ₪, а если средняя ставка будет 5% вместо 4% — упадёт примерно до 23 000 ₪.
Можно ли погасить часть ипотеки?
Да, и комиссия считается только с погашаемой части. Частичное погашение 100 000 ₪ в нашем примере стоит 7 384 ₪. При частичном погашении можно выбрать: сократить срок или уменьшить месячный платёж.
Чем дисконтная комиссия отличается от комиссии за разницу индексации?
Дисконт компенсирует разрыв ставок, и это крупная составляющая. Разницу индексации берут только в маслуле с привязкой к индексу и только при погашении с 1-го по 15-е число месяца, в размере половины среднего изменения индекса за последний год.
Банк требует комиссию, которой здесь нет, что делать?
Просить письменную расшифровку и ссылаться на Банковский приказ. Четыре составляющие закрыты списком, и если что-то не сходится, можно обратиться в Управление надзора за банками при Банке Израиля. Тарифы каждого банка мы не проверяли, поэтому письмо стоит сверить с первоисточником.
Читайте также: Калькулятор ипотеки и графика погашения · Калькулятор кредита по ставке прайм · Калькулятор платёжеспособности · Все калькуляторы
