Профессиональный пенсионный калькулятор 

Пенсия в 32 733 ₪ в месяц звучит как успех, пока её не переведёшь в сегодняшние деньги и не получишь 17 369 ₪. Это тот же клиент, то же накопление и тот же расчёт, только без игнорирования инфляции.

Калькулятор ниже построен для того разговора, в котором клиент спрашивает, что у него будет в конце, и на который нужно ответить, не уходя от темы и не впечатляя крупным номинальным числом.

Что калькулятор проверяет, а другие пропускают

Три вещи отделяют расчёт, верный на бумаге, от расчёта, который выдерживает сверку с отчётом клиента. Первая — потолок взноса в комплексный пенсионный фонд: 5 645,29 ₪ в месяц, или 20,5% от двух средних зарплат по экономике (13 769 ₪ в 2026 году). Всё, что сверх потолка, идёт в дополняющий фонд, а там механизма гарантии доходности нет, и тот же самый взнос ведёт себя совершенно иначе. Вторая — сам механизм гарантии: 30% активов комплексного фонда получают гарантированную реальную доходность 5,15%, с октября 2022 года, вместо целевых облигаций, которые давали 4,86%. Третья — покрытия, которые считаются от застрахованной зарплаты, а не от брутто в расчётном листке. Калькулятор делает все три вещи открыто, показывает полученную взвешенную доходность и отмечает, сколько лет взнос выходит за потолок.

Рядом с этим есть страховой маслуль со своим процентом нетрудоспособности, дата присоединения, от которой отсчитываются 60 месяцев оговорки о существовавшей болезни, и процент пенсии супругу после смерти.

Есть и четвёртая вещь, попроще: годовая таблица приходит из того же движка, который выдаёт результат. Начальное накопление плюс взносы минус комиссии плюс доходность в точности равны конечному накоплению. Таблица, которая не сходится, написана отдельно от расчёта.

Сколько стоит гарантированный период, в шекелях

На одном и том же накоплении в 6 284 758 ₪ коэффициент 192 даёт пенсию 32 733 ₪, а коэффициент 208 с гарантированным периодом в 240 месяцев — 30 215 ₪. Гарантия обходится в 2 518 ₪ в месяц, это 7,69% пенсии (наш расчёт, 22 сентября 2026 года).

Калькулятор коэффициенты не выдумывает. Оба берутся из устава или отчёта, а он лишь переводит разницу между ними в шекели в месяц, чтобы решение о гарантированном периоде принималось перед числом, а не перед ощущением.

Там же можно двигать возраст получения пенсии между 60 и 85 годами. Выход на пенсию в 60 при тех же данных опускает накопление до 3 869 338 ₪, а пенсию до 20 153 ₪, и тот, кто планирует ранний выход, видит цену до того, как пообещает его клиенту.

Почему номинальная пенсия обманывает?

Клиент 35 лет с зарплатой 18 000 ₪ и накоплением 320 000 ₪, в маслуле с доходностью 5,5% и комиссиями 0,15% с накопления и 0,70% со взноса, приходит к 67 годам с 6 284 758 ₪ и пенсией 32 733 ₪. При инфляции 2% в год это 17 369 ₪ в сегодняшней покупательной способности (наш расчёт, 22 сентября 2026 года).

Разрыв здесь не ошибка расчёта. Это расстояние между шекелем 2058 года и шекелем сегодняшним.

Каждый экран калькулятора поэтому показывает оба числа рядом, иначе разговор крутится вокруг цифры, которая хорошо звучит и за которой нет покупательной способности. Клиенту можно показать номинал, но решать нужно по реальной величине, иначе план строится на сумме, которую никто не увидит.

5,15% реальные, а не номинальные

Это тихая ошибка, которая гуляет по нескольким калькуляторам на рынке. Гарантия в 5,15% привязана к индексу и потому считается реальной. Тот, кто взвешивает её напрямую с номинальной доходностью маслуля, получает искажённую картину.

При допущении об инфляции в 2% гарантия стоит 7,25% номинально, а взвешенная доходность комплексного фонда поднимается до 6,03% вместо 5,5%. На тридцати годах этот разрыв весит сотни тысяч шекелей. Калькулятор показывает взвешенную доходность отдельным числом и не прячет её внутри формулы.

Сама доля гарантии — открытое поле. В 2026 году распределение меняется в пользу накапливающих старше 50 лет в маслулях по умолчанию, и тот, кто знает, что получает его конкретный клиент, вводит верное число вместо значения по умолчанию.

От целевой пенсии обратно к взносу

Чаще всего разговор начинается с конца: клиент хочет 20 000 ₪ в месяц в сегодняшних деньгах. В этом случае калькулятор разворачивает направление и считает, сколько нужно доплачивать. При тех же данных цель равна 37 691 ₪ номинально в 67 лет, требуемое накопление составляет 7 236 636 ₪, а разрыв закрывается дополнительным взносом в 875 ₪ в месяц, что даёт совокупную ставку взноса 23,36% от застрахованной зарплаты.

Выходное пособие, которое называют необлагаемым

Тот же клиент приходит к выходу на пенсию с составляющей выходного пособия в 1 394 924 ₪. Освобождение от налога ограничено суммой 13 750 ₪ за каждый год стажа, это 440 000 ₪ после 32 лет. С остатка в 954 924 ₪ платится налог по предельной ставке: на ступени 31% это 296 026 ₪.

И есть вторая цена. То же снятие стирает 7 265 ₪ из ежемесячной пенсии, пожизненно, и урезает освобождение по пенсии через формулу зачёта. Калькулятор показывает налог и остающуюся пенсию и прямо говорит, что фиксацию прав закрывают в налоговом управлении, а не в симуляции.

Проверьте застрахованную зарплату, прежде чем говорить о покрытиях

Брутто в 18 000 ₪ при застрахованной зарплате 80% даёт базу 14 400 ₪, а потолок страхования потери трудоспособности в 75% от неё равен 10 800 ₪. Клиент, у которого уже есть частный полис на 3 000 ₪, купил покрытие, которое не будет выплачено, потому что все полисы вместе ограничены ровно тем же потолком, независимо от того, сколько их куплено и когда. Болезнь, существовавшая до присоединения, покрывается фондом только через 60 месяцев, и это тоже лучше знать до подписания, а не после.

Частые вопросы

В чём разница между комплексным и дополняющим фондом?

Комплексный ограничен месячным потолком взноса и получает механизм гарантии доходности на 30% активов. Дополняющий принимает взнос сверх потолка, без гарантии, и ведёт себя как обычное накопление.

Советует ли калькулятор конкретную компанию?

Нет. Он сравнивает три программы по введённым данным, а лидер определяется расчётом. Если альтернатива окажется лучше, отмечена будет она.

Откуда берут коэффициент пересчёта?

Из годового отчёта и устава фонда. Коэффициент зависит от года рождения, маслуля и гарантированного периода, поэтому значение 192 по умолчанию — не более чем оценка. В старом полисе с гарантированным коэффициентом вводят его собственный, и иногда именно это переворачивает сравнение.

Почему покрытия считаются от застрахованной зарплаты?

Потому что это база, с которой работает фонд. Бонусы, сверхурочные и непенсионные составляющие в неё не входят, а расчёт от брутто раздувает покрытие, которое клиент считает своим.

Сохраняются ли у вас введённые мной данные?

Нет. Расчёт выполняется в браузере, имя клиента нужно только для распечатки и никуда не отправляется. Ни регистрации, ни формы сбора контактов.

Этот калькулятор даёт общую информацию. Он не заменяет пенсионную или налоговую консультацию, не рекомендует продукт и не подменяет расчёт лицензированного специалиста для конкретного клиента.

Читайте также

• Калькулятор пенсионной выплаты — простая версия для быстрого расчёта одной пенсии.
• Калькулятор комиссий за управление — три предложения рядом с законными потолками.
• Калькулятор страхования потери трудоспособности — разрыв между нужным покрытием и уже имеющимся.
• Страховое покрытие в пенсионном фонде — что фонд покрывает, а что нет.
• Профессиональные инструменты — остальные инструменты для агентов и консультантов.