Полный пенсионный фонд (керен пенсия мекифа) — это не только накопление: внутри сидят две страховки, за которые вы платите каждый месяц, нехут и шеарим. Пенсия по потере кормильца вдове или вдовцу составляет от 30% до 60%, сиротам от 20% до 30%. Маслуль страхования решает, сколько денег идёт на каждую. На сентябрь 2026, по данным Коль Зхут.
Пенсионный фонд продают как накопление. На деле страховые покрытия в пенсионном фонде превращают его в 3 продукта в одной упаковке, и два из них — страховки, которые стоят денег каждый месяц.
Эта часть списывается ежемесячно, даже когда ничего не происходит, и именно из-за неё накопления двух человек с одинаковой зарплатой в 15 000 ₪ и одинаковым стажем к 60 годам могут выглядеть совершенно по-разному. Разница тут не в доходности. Это маслуль страхования.
Страховые покрытия в пенсионном фонде — это две страховки, а не одна
Первая — страховка нехут, на языке частных полисов овдан кошер авода. Она платит ежемесячное пособие, если вы не можете работать. Данные ниже верны на 2026 год.
До 75% зарплаты, причём этот потолок считается вместе с любым другим полисом, который есть у вас в любой другой компании Израиля, так что второй полис увеличивает не сумму, а только ежемесячный расход.
Вторая — страховка шеарим, и она включается в случае смерти: супруг получает ежемесячное пособие, дети получают отдельное до определённого возраста.
В полном пенсионном фонде страховка нехут обязательна. Отказаться от неё ради увеличения накопления нельзя, и это принципиальное отличие от других продуктов: в битуах менаалим маслуль без покрытия по нехут выбрать можно, а в купат гемель страховых покрытий нет вообще.
От 30% до 60% вдове или вдовцу
Именно этот разброс удивляет людей, впервые читающих регламент. Пенсия по потере кормильца вдове или вдовцу в пенсионном фонде составляет 30–60%, сиротам 20–30%. Коэффициент определяется возрастом, в котором застрахованный вступил в фонд, а не тем, что удобно ему сегодня. Данные по Коль Зхут, на сентябрь 2026.
Вступивший в фонд молодым обычно оказывается в верхней части диапазона.
Присоединившийся поздно, после лет самозанятости или периода за границей, обнаруживает более низкий коэффициент при точно такой же зарплате, и изменить это задним числом уже нельзя, потому что коэффициент привязан к возрасту вступления, а не к сегодняшнему возрасту, семейному положению или размеру накопленного.
А у кого шеарим нет вовсе, у холостого без детей, платёж за это покрытие уходит каждый месяц, и получать его некому. Это не сбой: это настройка по умолчанию, и её можно поменять.
Маслуль страхования
Пенсионные фонды предлагают несколько маслулей страхования: общий, с упором на накопление, с упором на нехут и с упором на шеарим. По умолчанию действует маслуль по возрасту, и фонд накладывает на вас статистический профиль по году рождения.
Для большинства это допущение разумно, для части людей — нет. Холостяк 28 лет без детей и без зависимых родителей платит в возрастном маслуле за страховку шеарим, которую некому получить. Переход на маслуль с упором на накопление возвращает эту часть в накопления.
В обратную сторону: родитель троих маленьких детей с единственной зарплатой в семье находится ровно в той ситуации, где маслуль с упором на шеарим стоит своих денег, пусть накопление и выйдет меньше.
Что важно знать до смены: семейное положение меняется, а маслуль страхования сам не обновляется. Сменивший маслуль в холостяцкие годы и не вернувшийся проверить после свадьбы и рождения ребёнка остаётся с минимальным покрытием шеарим ровно тогда, когда оно нужнее всего. Смену оформляют в фонде, и платы за неё нет.
| Продукт | Страховка нехут (до 75% зарплаты) | Страховка шеарим | Потолок комиссии с накоплений (%) |
|---|---|---|---|
| Керен пенсия мекифа | обязательна | да, 30–60% супругу | 0,5 |
| Битуах менаалим | есть маслуль без покрытия | по полису | 1,05 |
| Купат гемель | нет | нет | 1,05 |
60 месяцев, о которых не говорят
Болезнь, существовавшая на день присоединения, покрывается только через 60 месяцев, или пять лет. Это верно для пенсионного фонда, и это едва ли не единственное, о чём действительно стоит спросить перед переходом между фондами.
Переход, оформленный как перевод, сохраняет стаж. Снятие с закрытием счёта его обнуляет, и пять лет начинаются заново. Разница между двумя этими действиями в бланке выглядит технической, а стоить может целого требования по страховке.
Проверьте три вещи в годовом отчёте
Годовой отчёт из фонда приходит вам и так, а страховая часть в нём короткая. Стоит найти три строки: какой маслуль страхования активен, сколько покрытия стоят в месяц и какое ежемесячное пособие ожидается для шеарим.
По оценке Finansiko на сентябрь 2026, этих трёх строк хватает, чтобы понять, за что списываются деньги. После этого картину можно сравнить с остальными вашими полисами. Все они вместе с премиями видны в Хар ха-Битуах, и это ровно то место, где вскрывается дубль с частным полисом потери трудоспособности.
И раз уж отчёт открыт, стоит посмотреть на комиссии: потолок в полном фонде — 6% с взноса и 0,5% с накоплений для программ, открытых с 2013 года, а всё, что выше, уже незаконно. На наш взгляд это та самая строка, которую стоит проверять, потому что списывается она каждый месяц независимо от того, случилось что-нибудь или нет. Влияние на накопления видно в калькуляторе комиссий.
Частые вопросы
Можно отключить страховку шеарим?
Полностью в полном фонде нельзя, но можно перейти на маслуль, который отдаёт ей меньше. Тем, у кого нет супруга и детей, это обычно выгодно.
Что происходит с покрытием, если я перестал работать?
Остановка отчислений бьёт по покрытию, поэтому существует эсдер риск, позволяющий сохранить его на ограниченный срок. Это оформляют в фонде, само оно не включается.
У меня есть ещё и частный полис потери трудоспособности. Стоит держать оба?
Не стоит, если оба дают одно и то же определение: потолок в 75% считается вместе. Стоит, если частный полис покупает более узкое определение потери трудоспособности, например по вашей конкретной профессии.
Кто считается шеарим?
Супруг и дети до возраста, записанного в регламенте фонда. В отдельных случаях и родитель, экономически зависевший от застрахованного. Регламент каждого фонда описывает определения, и они не одинаковы между фондами.
Смена маслуля страхования стоит денег?
Нет. Смену делают в фонде и без комиссии. Меняется распределение между частями, а вместе с ним и ожидаемое накопление.
Читайте также
