Страхование потери трудоспособности (овдан кошер авода, אובדן כושר עבודה) платит до 75% средней зарплаты за год до страхового случая, и это общий потолок на все ваши полисы сразу. Наёмный работник с полным пенсионным фондом уже застрахован, поэтому второй, частный полис не увеличивает выплату — только премию. На сентябрь 2026, по данным Коль Зхут.
75% зарплаты. Это потолок в страховании потери трудоспособности в Израиле, и он же причина, по которой множество людей платят дважды за одно и то же покрытие.
В пенсионном фонде это называется страхованием нехут, в частном полисе — овдан кошер авода, и в обоих случаях речь про один вопрос: что приходит на счёт каждый месяц, если завтра вы не сможете работать, причём не из-за разового случая, а из-за состояния, которое тянется месяцами, а иногда и годами. Не смерть. Не госпитализация. Остановка дохода.
Страхование потери трудоспособности, которое у вас уже есть
Наёмный работник, отчисляющий в полный пенсионный фонд (керен пенсия мекифа), застрахован по нехут автоматически — так на сентябрь 2026 по данным Коль Зхут. Отказаться нельзя: в полном фонде покрытие обязательно, и убрать его ради экономии на премии не получится. В битуах менаалим маслуль без покрытия по нехут выбрать можно, а в купат гемель страховых покрытий нет вообще.
Эта разница застаёт врасплох тех, кто переходил между продуктами. Человек перевёл деньги из пенсионного фонда в купат гемель по совершенно здравой причине — комиссии, — и задним числом выяснил, что заодно отказался от страховки.
В битуах менаалим доля работодателя составляет 6,5% зарплаты и обязана включать покрытие овдан кошер авода. Если покрытие дороже из-за возраста или профессии, все расходы вместе не превысят 7,5% зарплаты, а сама накопительная часть не опустится ниже 5%. Все три числа актуальны на 2026 год по Коль Зхут, и взяты они из регламента, а не из коммерческого предложения агента.
Кто платит дважды
Возьмём наёмного работника с зарплатой 15 000 ₪ брутто. Покрытие в его пенсионном фонде может дойти до 11 250 ₪ в месяц — те самые 75%, закреплённые в регламенте на 2026 год. Теперь он покупает ещё и частный полис на 75% зарплаты.
Застрахован он не на 22 500 ₪. Потолок в 75% считается по всем полисам сразу, так что при страховом случае он получит примерно те же 11 250 ₪, что получил бы и без второго полиса, а единственная разница между двумя состояниями — ежемесячная премия, уходившая со счёта все эти годы. Списана. Не добавила ничего.
Управление рынка капитала про это знает. Страховая компания, получившая заявку на человека, у которого уже есть похожий полис в другой компании, обязана выяснить у него, отменять ли действующий, и если по этой процедуре полис отменён, переплаченные за период наложения премии несёт новая компания. На практике это значит, что обнаруживший двойную плату задним числом не обязательно остаётся с убытком, а просить возврат стоит письменно, не по телефону. В реальности большинство людей не обнаруживает ничего: никто не присылает уведомления о том, что одно и то же покрытие оплачивается в двух компаниях, и открытие случается, только когда кто-то смотрит на всю картину, а не на отдельную квитанцию. Ровно поэтому Управление рынка капитала и завело публичный реестр, который собирает все полисы человека в одном месте вместе с премией по каждому.
Когда частный полис всё-таки что-то добавляет? Когда покрывает то, чего не покрывает фонд. В пенсионном фонде определение — потеря способности работать по любой профессии. В частном полисе можно купить определение уже: потеря способности работать по вашей конкретной профессии. Именно эта формулировка решает исход требований. Стоматолог, который не может держать бор, всё ещё способен работать в телефонном центре, и по широкому определению трудоспособность он не потерял.
34 427 ₪
Это зарплата, начиная с которой отчисление работодателя становится облагаемым доходом. По расчёту Finansiko на потолках 2026 года.
Отчисления работодателя на тагмулим и на овдан кошер авода освобождены от налога до 7,5% зарплаты и одновременно не более 2 582 ₪ в месяц, на 2026 год по данным Коль Зхут. До зарплаты 34 427 ₪ работает ограничение в 7,5%: ровно на этой сумме процент даёт шекелевый потолок. Выше уже упирается потолок в шекелях, и каждый шекель сверх него считается доходом работника и облагается по его ступени.
У человека с 45 000 ₪ брутто, которому работодатель отчисляет полные 7,5%, отчисление составит 3 375 ₪, из них 793 ₪ в месяц — облагаемый доход. За год это 9 516 ₪, попадающие в декларацию, а на ступени 47% выходит около 4 500 ₪ налога (по расчёту Finansiko на потолках 2026 года). Не катастрофа, но на встрече при подключении об этом не рассказывают.
Срок ожидания и уже существующие болезни
Две вещи откладывают выплату на практике, и ни одна не встречается в рекламе.
Первая — уже существующие болезни: по данным Коль Зхут, в пенсионном фонде покрытие по ним включается только через 60 месяцев после присоединения, то есть пять лет, в течение которых вы платите за защиту, не работающую ровно в том состоянии, которое у вас уже есть. В битуах менаалим их обычно не покрывают вовсе, если это не оговорено отдельно и не оплачено повышенной премией.
Вторая — порядок выплат относительно Битуах Леуми: пособие из пенсионного фонда начинается только после того, как закончилось право на дмей пгиа, а не параллельно с ним, так что планирующий денежный поток на первые месяцы и считающий, что оба источника идут вместе, обнаруживает дыру посередине. Это одна колонка, а не две.
| Продукт | Покрытие нехут (до 75% зарплаты) | Существующая болезнь (месяцев ожидания) | Определение потери трудоспособности |
|---|---|---|---|
| Керен пенсия мекифа | обязательно, отказаться нельзя | через 60 | любая профессия |
| Битуах менаалим | есть маслуль без покрытия | обычно не покрывается | по полису, иногда конкретная профессия |
| Купат гемель | нет | не применимо | не применимо |
| Частный полис | по тому, что куплено | декларация о здоровье и андеррайтинг | по тому, что куплено |
Проверьте, что у вас есть, до покупки ещё одного
Предложение частного полиса почти всегда приходит без одного вопроса: а что у вас уже есть. Ответ можно получить бесплатно, без агента и без разговора, через Хар ха-Битуах Управления рынка капитала. Сайт показывает все ваши полисы во всех страховых компаниях, включая премию, которая списывается на самом деле.
Что выписать оттуда перед любым разговором о продаже: какие покрытия действуют, сколько каждое стоит в месяц и в какой компании оно лежит. С этим листом в руках разговор выглядит совсем иначе.
Потом можно заняться отдельным вопросом комиссий. Страховка и накопление тарифицируются порознь, а влияние комиссий на накопленную сумму видно в нашем калькуляторе пенсионных комиссий. Это два разных разговора, и кто их смешивает, обычно выходит с продуктом, который толком не выбирал.
Самозанятому это нужно?
Самозанятый не получает покрытие от работодателя, потому что работодателя нет. По риску остановка бьёт по нему сильнее: нет больничных, нет оздоровительных, и обычно нет никого, кто продолжит работу. С другой стороны, именно самозанятому стоит смотреть на определение профессии в полисе, потому что его доход завязан на конкретном навыке.
Чего мы не смогли подтвердить: публичной статистики о доле самозанятых в Израиле с покрытием по овдан кошер авода нет. Цифры, которые ходят по сети, взяты из опросов страховых компаний, поэтому мы их здесь не приводим.
Частые вопросы
Можно отключить покрытие в пенсионном фонде и сэкономить?
Нет. В полном пенсионном фонде страховка нехут — часть продукта. Что можно, так это выбрать маслуль страхования с другим распределением между накоплением, нехут и выплатами близким, из того, что предлагает фонд.
Сколько времени платят, если нетрудоспособность признали?
Пока выполняются условия полиса или регламента, обычно до пенсионного возраста. Поэтому определение потери трудоспособности важнее размера премии: оно решает, продолжится выплата или остановится на повторной проверке.
У меня остался частный полис с прошлой работы, что с ним делать?
Проверить в Хар ха-Битуах, действует ли он и кто за него платит. Полисы, оставшиеся активными после смены места работы, — самый частый случай двойной платы, потому что новый работодатель открыл своё покрытие.
Покрытия в пенсионном фонде хватает тем, кто много зарабатывает?
До потолка отчислений фонда. У кого зарплата выше потолка, застрахована только та часть, с которой идут отчисления, и вот здесь частное дополнение как раз логично. Это один из немногих случаев, когда второй полис действительно добавляет сумму, а не только премию.
Что будет, если я сменил пенсионный фонд?
Переход между фондами сохраняет стаж для срока ожидания, если это оформлено переводом, а не снятием с закрытием счёта. Снятие обнуляет счётчик, и пять лет начинаются заново.
Читайте также
