Честно говоря, ваша пенсия зависит от трёх чисел, и третьего — коэффициента пересчёта — большинство людей не знает. Тот, кто зарабатывает 12 000 ₪ брутто в 35 лет и держит 200 000 ₪ в фонде, по расчёту ниже выходит на 14 364 ₪ в месяц в 67 лет при доходности 4%. В сегодняшних деньгах это 7 622 ₪, и калькулятор пенсии ниже показывает все три числа вместе.
| Год | Возраст | Месячная зарплата | Взносы нарастающим итогом | Накопления на конец года |
|---|
Помесячный расчёт: взнос поступает после вычета комиссии со взноса, накопление растёт по эффективной месячной доходности, комиссия с накопления списывается каждый месяц. Пенсия равна накоплению, делённому на коэффициент пересчёта. Коэффициент не является единым официальным числом: он задаётся уставом фонда и зависит от года рождения, маслуля и наличия гарантированного периода, поэтому берите его из своего отчёта. Доходность — это допущение, а не обещание, и окончательный коэффициент определяется уставом фонда в день выхода на пенсию. Ставка взноса 18,5% и пенсионный возраст актуальны на 2026 год, источник: расширительное распоряжение об обязательной пенсии и закон о пенсионном возрасте («Коль-зхут»). Это прогноз, а не пенсионная консультация.
Три числа
Первое — накопление в день выхода на пенсию: то, что есть сегодня, плюс 18,5% зарплаты каждый месяц (6% работник, 6,5% работодатель, 6% выходное пособие (пицуей питурим, פיצויי פיטורים), по расширительному приказу), минус комиссии, умноженное на доходность, которую фонд успеет заработать. В нашем примере это 2 757 863 ₪ через 32 года, из них 1 178 208 ₪ — взносы. Остальное, больше половины, — доходность, и это допущение, а не обещание.
Второе — сама доходность. Мы ставим 4% по умолчанию, и есть кнопки на 3% и 5%, потому что никто не знает, что будет в ближайшие 32 года. Третье — коэффициент пересчёта в пенсию (мекадем хамара ле-кицба, מקדם המרה לקצבה), и о нём следующий раздел: это как раз та часть, которая сбивает с толку большинство. Остальные наши калькуляторы ждут на полке инструментов.
192 — это не 192 месяца
Фонд берёт накопление и делит на коэффициент. 2 757 863 ₪, делённые на 192, дают 14 364 ₪ в месяц. Пока просто, верно? Не совсем.
Частая ошибка — читать коэффициент как число месяцев: 192 месяца — это 16 лет, откуда делают вывод, что доживший до 83 лет «проигрывает», а фонд «на нём зарабатывает». Так это не работает. Выплата платится, пока вы живы, а после вашей смерти супруг или супруга продолжают получать 60% от неё (так по умолчанию в новых фондах, при выходе можно выбрать иначе). Фонд к тому же исходит из того, что остаток в кассе продолжает зарабатывать. Коэффициент — формула, которая всё это уравновешивает: ожидаемая продолжительность жизни вашего поколения, выплата наследникам и будущая доходность, которую фонд закладывает. Он растёт от поколения к поколению, потому что продолжительность жизни увеличивается: по уставам фондов от июня 2025 года мужчина 1975 года рождения, выходящий на пенсию в 67 лет, получает примерно 192,1, мужчина 1985 года рождения — около 194,5, а женщина того же возраста чуть меньше. Реальный диапазон сегодня — от 186 до 200, и вернёмся к нашему примеру, чтобы увидеть, насколько это меняет дело.
| Коэффициент пересчёта | Выплата в месяц с 2 757 863 ₪ | Примечание |
|---|---|---|
| 186 | 14 827 ₪ | рождённые в 1950-х, выходящие на пенсию сегодня |
| 192 | 14 364 ₪ | по умолчанию в калькуляторе, рождённые в 1970-х |
| 200 | 13 789 ₪ | близко к рождённым в 1990-х, а может, и больше к их выходу |
Рассчитано в нашем калькуляторе, актуально на 14 сентября 2026 года, по коэффициентам из уставов фондов от июня 2025 года. Коэффициент в каждом отдельном фонде мы не проверяли: он записан в уставе, меняется с обновлением таблиц продолжительности жизни и окончательно определяется только в день выхода на пенсию. В старой управляемой страховке (битуах менаалим, ביטוח מנהלים) может быть гарантированный коэффициент, и это совсем другая история.
Что делает один процент доходности?
Многое — потому что он работает 32 года на растущей сумме. При 3% выплата в нашем примере падает до 11 790 ₪, при 5% поднимается до 17 632 ₪. Один процент вверх или вниз двигает выплату на 2 500–3 300 ₪ в месяц, и это на всю жизнь.
Комиссии работают в ту же сторону, только тихо. При 3% со взноса и 0,3% с накопления вместо 1% и 0,22% (цены фондов по умолчанию) выплата падает на 457 ₪ в месяц. У нас есть отдельный калькулятор комиссий, который показывает это в шекелях на всём пути. И две вещи, которые действительно в ваших руках: отсрочка выхода на пенсию на два года добавляет 1 647 ₪ к ежемесячной выплате (при том же коэффициенте — допущение щедрое), а взнос ещё 200 ₪ в месяц начиная с сегодня добавляет 760 ₪.
Проверьте коэффициент замещения
14 364 ₪ звучат внушительно, но последняя зарплата в примере, после 32 лет роста по 2% в год, составляет 22 171 ₪. Выплата покрывает 64,8% от неё. Женщина 50 лет с 600 000 ₪ в фонде и зарплатой 15 000 ₪ выходит в 65 лет на 9 368 ₪ — это 47,3% последней зарплаты. Пенсия по старости (кицбат эзрах ватик, קצבת אזרח ותיק) от Битуах Леуми в расчёт не входит, она добавляется сверху. О разнице между двумя выплатами есть наше руководство по пенсии.
Чего калькулятор не знает
Он не знает, что вы полгода не будете работать между местами, что следующий работодатель станет отчислять с другой базы или что вы снимете выходное пособие по дороге (такое снятие забирает около трети накопления за те годы, и ещё налог). Доходность в нём постоянная, а за 32 года будут годы и с минус 10%, и с плюс 15%. Налога на выплату внутри нет, как и освобождения, которое полагается в пенсионном возрасте (гиль приша, גיל פרישה).
Кому он не подходит вовсе: частным предпринимателям (их взносы идут по другим ступеням), тем, у кого управляемая страховка с гарантированным коэффициентом, и тем, кто в старом пенсионном фонде (керен пенсия, קרן פנסיה), где выплата считается по годам стажа, а не по накоплению. Всем остальным это хороший порядок величины, а коэффициент пересчёта — то самое число, о котором стоит спросить в фонде уже сейчас.
Частые вопросы о калькуляторе пенсии
Что такое коэффициент пересчёта простыми словами?
Число, на которое фонд делит накопление, чтобы получить ежемесячную выплату. 2 000 000 ₪ при коэффициенте 200 — это 10 000 ₪ в месяц. Чем выше коэффициент, тем ниже выплата.
Сколько пенсии я получу при зарплате 12 000 ₪?
По калькулятору, актуально на 14 сентября 2026 года: тот, кто начинает в 35 лет с 200 000 ₪ в фонде, отчисляет 18,5% и закладывает доходность 4%, выходит на 14 364 ₪ в 67 лет — это 7 622 ₪ в сегодняшних деньгах. Без стартового накопления и при доходности 3% число будет намного ниже.
Привязана ли выплата к индексу?
Да. Выплата из нового пенсионного фонда обновляется по индексу потребительских цен, поэтому сумма в шекелях того времени вырастет, но её покупательная способность — это как раз то, что калькулятор показывает в карточке «в сегодняшних величинах».
Чем пенсионная выплата отличается от пенсии по старости?
Пенсионная выплата приходит из вашего фонда по тому, что вы накопили. Пенсию по старости платит Битуах Леуми по стажу и семейному положению, безотносительно накопления. Калькулятор показывает только первую.
Стоит ли откладывать выход на пенсию?
Зависит от здоровья и работы, и не меньше — от семейного положения. В числах два года отсрочки добавили в нашем примере 1 647 ₪ в месяц. Если отсрочка идёт за счёт лет, которые нужны вам для другого, это число на вопрос не отвечает.
Читайте также: Калькулятор пенсионных комиссий · Калькулятор поправки 190 · Все калькуляторы
