500 ₪ в месяц в течение 20 лет при доходности 7% годовых превращаются в 293 900 ₪. Только 130 000 ₪ из них — деньги, которые вы внесли сами. Остальные 163 900 ₪ деньги заработали сами. Калькулятор сложного процента ниже делает этот расчёт на ваших числах и умеет то, что большинство калькуляторов пропускает: комиссии, налог, инфляцию и цену того, чтобы отложить старт на пять лет.
| Год | Взносы нарастающим итогом | Сумма | Прибыль | В сегодняшних деньгах |
|---|
По умолчанию: взнос поступает в начале месяца, а годовая доходность переводится в эффективную месячную ставку (12 месяцев = ровно годовой процент). Другие калькуляторы иногда считают взнос в конце месяца и ставку «годовая делённая на 12», поэтому у них получается немного иначе; это можно выбрать в дополнительных настройках. Результат — прогноз по вашим данным, а не обещание.
Сложный процент без определения из учебника
Вы положили 100 ₪ туда, где дают 7% годовых. В конце года у вас 107 ₪. Пока это обычный процент.
На второй год 7% считаются со 107, а не со 100. Значит, добавляется 7,49 ₪, а не 7. Разница в 49 агорот — это и есть вся идея: прошлогодняя прибыль зарабатывает собственную прибыль. За один год это ничто. За двадцать лет это разница между 130 000 ₪, которые вы внесли, и 293 900 ₪, которые у вас в итоге.
По таблице ниже накопленная прибыль обгоняет все ваши взносы только на 18-й год. Именно это ощущение людям трудно поймать: первое десятилетие кажется, что ничего не происходит, а потом начинается разгон.
Как считает калькулятор
Классическая формула для разовой суммы — сумма × (1 + доходность)годы. С ежемесячным взносом это уже не одна формула, а 240 маленьких шагов (для 20 лет), поэтому калькулятор ничего не приближает, а просто прогоняет все месяцы один за другим:
- В начале каждого месяца поступает взнос (минус комиссия с взноса, если вы её задали).
- Накопления растут по месячной ставке, пересчитанной из введённой вами годовой доходности так, что 12 месяцев вместе дают ровно годовой процент. Доходность 7% годовых — это 0,565% в месяц, а не 7, делённые на 12.
- Комиссия с накоплений списывается каждый месяц — одна двенадцатая годового процента.
- В конце срока, если вы попросили, считается налог: 25% с реальной прибыли (прибыли сверх инфляции, как в фондах и ценных бумагах) или 15% с номинальной прибыли (как по неиндексируемому банковскому депозиту).
Хотите нас проверить: введите 100 000 ₪, без ежемесячного взноса, 4,5% и один год. Должно получиться ровно 104 500 ₪.
В другом калькуляторе вышло немного иначе? Скорее всего, он считает взнос в конце месяца и месячную ставку как годовую, делённую на 12 (из-за чего 10% годовых превращаются в 10,47% фактических). На 500 ₪ в месяц за два года под 10% это разница между 13 273 ₪ у нас и 13 223 ₪ там. Оба допущения есть в дополнительных настройках, чтобы можно было сравнить один к одному.
500 ₪ в месяц в течение 20 лет, год за годом
Начальная сумма 10 000 ₪, взнос 500 ₪ в месяц, 7% годовых. Вот как это выглядит по дороге:
| Год | Взносы нарастающим итогом | Сумма | Прибыль |
|---|---|---|---|
| 1 | 16 000 ₪ | 16 925 ₪ | 925 ₪ |
| 5 | 40 000 ₪ | 49 825 ₪ | 9 825 ₪ |
| 10 | 70 000 ₪ | 105 681 ₪ | 35 681 ₪ |
| 15 | 100 000 ₪ | 184 022 ₪ | 84 022 ₪ |
| 20 | 130 000 ₪ | 293 900 ₪ | 163 900 ₪ |
Обратите внимание на последние пять лет: взносы выросли на 30 000 ₪, а сумма — на 109 878 ₪. Это же и есть цена промедления. Тот, кто начнёт ту же программу на пять лет позже, закончит с 184 022 ₪ вместо 293 900 ₪, хотя внесёт всего на 30 000 ₪ меньше.
Что здесь есть такого, чего нет в большинстве калькуляторов
Большинство калькуляторов останавливаются на сумме брутто, а это самое бесполезное число из всех. Откройте «Дополнительно» и увидите, как сильно оно сжимается.
Комиссии
Комиссии — это процент, который управляющая компания берёт с ваших денег каждый год. 0,5% с накоплений звучит как ничто. В нашем примере это 11 619 ₪, которые уходят напрямую, и ещё около 7 000 ₪, которые эти деньги заработали бы сами. Итого на 18 734 ₪ меньше в конце. При 1% потеря уже 36 061 ₪ — восьмая часть всего результата. Вот почему комиссия в керен хишталмут стоит одного телефонного звонка в год.
Налог
С тех же 293 900 ₪ при инфляции 2% реальный налог составляет 32 981 ₪, и остаётся 260 919 ₪. На депозите с 15% номинального налог был бы 24 585 ₪. Да, здесь 15% выходит меньше, чем 25%, потому что инфляция в примере низкая. При инфляции 4% картина переворачивается. Проверьте оба варианта, прежде чем выбирать инструмент.
Инфляция
293 900 ₪ через двадцать лет при инфляции 2% равны 197 786 ₪ сегодняшних. Калькулятор показывает оба числа, потому что первое — это то, что будет на счету, а второе — то, что на эти деньги можно будет купить.
Рост взноса
Зарплата растёт, и тот, кто увеличивает взнос на 3% в год, заканчивает с 359 848 ₪ вместо 293 900 ₪. Разница в 66 000 ₪ получается всего из 41 000 ₪ дополнительных взносов.
Режим цели
Вместо «сколько накопится» можно спросить «сколько вносить». Миллион шекелей через 25 лет под 7% требует 1 270 ₪ в месяц. Тот же миллион через 20 лет — уже 1 959 ₪, а через 30 лет — всего 850 ₪. Время дёшево, ожидание дорого.
Ссылка на расчёт
Кнопка «Скопировать ссылку» сохраняет все числа в адресе, чтобы отправить супругу или супруге без скриншота.
Какую доходность вводить
На этот вопрос нет точного ответа, а кто его даёт — тот что-то продаёт. Есть порядки величин:
- Банковский депозит: та ставка, которую банк предлагает вам сегодня, не выше. Проверьте таблицу ставок на сайте Банка Израиля, прежде чем вводить число (таблица обновляется ежемесячно; на сентябрь 2026 большинство крупных банков предлагают на год около 4–4,5%).
- Общий маслуль (מסלול) в пенсии или керен хишталмут: исторически примерно 5–6% годовых в среднем, с отрицательными годами по дороге.
- Маслуль, повторяющий широкий индекс акций: исторически примерно 9–10% номинальных на горизонте десятилетий и падения на 30–50% посередине, которые нужно пережить не продавая.
Кнопки под полем доходности подставляют эти числа одним нажатием. Это примеры, а не прогноз. Если вы не уверены, прогоните расчёт дважды — с 5% и с 8% — и планируйте по меньшему.
Три ошибки, которые калькулятор за вас не исправит
Первая: смотреть на номинальную сумму через 30 лет и чувствовать себя богатым. Включите инфляцию и увидите ту же сумму в сегодняшних деньгах.
Вторая: считать, что доходность приходит ровной линией. Это не так. 7% в среднем — это и минус 20% в один год, и плюс 25% в другой, а калькулятор рисует гладкую кривую, потому что не знает, когда какой год наступит. Результат в конце похож, путь — нет.
Третья: перестать вносить, когда рынок падает. В таблице выше видно, что основную работу делают взносы первых лет. Пропущенный взнос на третьем году стоит в конце в 3,2 раза больше, чем он сам.
Если числа в калькуляторе кажутся вам слишком маленькими, единственный вопрос, который стоит задать, — не «где найти доходность повыше», а «как начать в этом году, а не в следующем».
Частые вопросы о сложном проценте
Чем обычный процент отличается от сложного?
При обычном проценте прибыль каждый раз считается с исходной суммы. При сложном прибыль присоединяется к телу, и следующая прибыль считается уже вместе с ней. На 100 000 ₪ под 4,5% за десять лет: обычный процент даёт 145 000 ₪, сложный — 155 297 ₪.
Подходит ли калькулятор для банковского депозита?
Да. Введите ставку, которую предложил банк, оставьте ежемесячный взнос 0, а в дополнительных настройках выберите налог 15% с номинальной прибыли. У депозита с точками выхода (датами, когда можно снять без штрафа) налог удерживается на каждой такой точке, поэтому реальный результат будет чуть ниже.
Как ввести комиссии керен хишталмут или пенсии?
Их два вида, и оба есть в дополнительных настройках. «С накоплений» — это годовой процент со всех накопленных денег, обычно от 0,1% до 0,8%. «С взноса» — процент, который удерживается с каждого нового взноса: в пенсии до 6%, в хишталмут обычно 0. Оба числа есть в вашем годовом отчёте.
Почему прибыль в первый год такая маленькая?
Потому что ежемесячные взносы поступают в течение года и большинство из них не успели поработать. 500 ₪, внесённые в декабре, заработали за один месяц. Это не ошибка — так же это работает и в настоящем фонде.
Можно ли ввести отрицательную доходность?
Можно, до минус 50%. Это полезно, чтобы увидеть цену плохого года, но не для планирования: инструмента, который годами даёт стабильный минус, не существует — кроме минуса в банке.
Читайте также: Пассивные инвестиции и фондовый рынок с нуля · Пенсионные накопления и налоговые льготы в Израиле · Все калькуляторы
