מחשבון הלוואת בלון: בלון חלקי מול בלון מלא 

אותה הלוואה של 100,000 ₪ לחמש שנים ב-7% עולה 18,807 ₪ ריבית בלוח שפיצר, 35,000 ₪ בבלון חלקי ו-40,255 ₪ בבלון מלא. הסכום זהה, הריבית זהה, וההפרש הוא כמעט פי שניים. כל מה שמשתנה זה מתי משלמים. מחשבון הלוואת בלון שלמטה מראה את שלושת המסלולים זה ליד זה, עם הצמדה ועמלת פתיחה אם יש.

שני סוגים של בלון, והשלישי בשביל ההשוואה

בלון חלקי: כל חודש משלמים רק ריבית. הקרן, כולה, חוזרת ביום האחרון. מכיוון שהריבית מסולקת שוטף היא לא מתגלגלת, והחישוב הוא הכי פשוט שיש, סכום כפול ריבית כפול שנים, כלומר 583 ₪ בחודש ו-35,000 ₪ בסך הכול על 100,000 ₪ ב-7%.

בלון מלא (בולט): לא משלמים כלום עד הסוף, והריבית של השנה הראשונה מצטרפת לחוב כך שבשנה השנייה משלמים ריבית גם עליה, ובשלישית גם על זו. אחרי חמש שנים החוב הוא 140,255 ₪. 40,255 ₪ מתוכם ריבית, ו-5,255 ₪ מהם, הפער מול הבלון החלקי, הם ריבית על ריבית.

ולוח שפיצר, ההלוואה הרגילה: קרן וריבית כל חודש, 1,980 ₪ בדוגמה שלנו. הקרן קטנה מדי חודש. הריבית מחושבת על סכום שהולך ויורד, וזה כל ההסבר ל-18,807 ₪ במקום 35,000 ₪.

10,000 ₪ לשש שנים ב-5%, שנה אחרי שנה

הדוגמה הקטנה מראה איך הפער בין חלקי למלא נולד:

401 ₪ הפרש על 10,000 ₪ זה כלום. על 100,000 ₪ ב-5% לחמש שנים ההפרש כבר 2,628 ₪, ולעשר שנים 12,889 ₪. הפער גדל עם הסכום ועם השנים בו זמנית, וזה בדיוק המקום שבו אנשים חותמים בלי לשאול את השאלה היחידה שחשובה: הריבית משולמת שוטף או נצברת?

למה הבנק בכלל מציע את זה

הבלון קונה תזרים. במקום 1,980 ₪ בחודש משלמים 583 ₪, או אפס. זה שימושי כשיש כסף שיגיע בתאריך ידוע: קרן השתלמות שנפתחת, דירה שנמכרת, בונוס חתום. הבנק מרוויח פעמיים: הריבית רצה על מלוא הקרן עד היום האחרון, והריבית עצמה בדרך כלל גבוהה מזו של הלוואה רגילה, כי הסיכון שלו לא קטן עם הזמן.

בנק ישראל הגביל את הבנקים בשיעור הלוואות הבלון והבולט שמותר לתת למשכנתאות, בדיוק בגלל הסיפור הזה: לווים שהגיעו לסוף התקופה בלי הקרן ולקחו הלוואה חדשה כדי לסגור את הישנה.

המספר שהמחשבון מוסיף ואף אחד לא מבקש

אם הקרן חוזרת בסוף, מאיפה? המחשבון מחלק את הקרן במספר החודשים ומראה כמה צריך לשים בצד כל חודש כדי שיהיה ממה לשלם: 1,667 ₪ בדוגמה. הוסיפו את זה ל-583 ₪ של הריבית ותקבלו 2,250 ₪ בחודש, יותר מהשפיצר. הבלון לא מוזיל את ההלוואה, הוא מזיז אותה. מי שאין לו מקור ברור לקרן, לוקח בעצם שפיצר יקר יותר עם תאריך פיצוץ.

הצמדה, עמלות ומה לא בפנים

הלוואות בלון רבות צמודות למדד. המחשבון מקבל אינפלציה צפויה ומוסיף אותה לריבית. זה קירוב: בפועל ההצמדה נצברת על הקרן, וההפרש מהקירוב קטן בתקופות של שנתיים-שלוש. עמלת פתיחה נכנסת לסה"כ ההחזר. מה שאין כאן: עמלת פירעון מוקדם, ריבית פיגורים, וריבית משתנה. אם ההצעה שלכם כוללת ריבית פריים פלוס, הכניסו את הפריים של היום ותבדקו שוב אם הוא יעלה באחוז.

לפני שחותמים על בלון, תשאלו בכתב שלוש שאלות: הריבית משולמת שוטף או נצברת, מה ההצמדה, וכמה עולה לפרוע מוקדם. שלוש התשובות משנות את התוצאה יותר מהריבית עצמה.

שאלות נפוצות על הלוואת בלון

מה ההבדל בין בלון חלקי לבלון מלא?

בחלקי משלמים ריבית כל חודש ואת הקרן בסוף, והריבית פשוטה. במלא לא משלמים כלום עד הסוף, והריבית נצברת על עצמה. על 100,000 ₪ ב-7% לחמש שנים: 35,000 ₪ מול 40,255 ₪.

איך מחשבים ריבית על הלוואת בלון?

בלון חלקי: סכום × ריבית שנתית × שנים. 100,000 × 7% × 5 = 35,000 ₪. בלון מלא: סכום × (1 + ריבית) בחזקת השנים, פחות הסכום. 100,000 × 1.07⁵ − 100,000 = 40,255 ₪.

מה ההבדל בין בלון לגרייס?

גרייס הוא דחייה של תחילת ההחזרים לכמה חודשים, ואחריה ההלוואה חוזרת ללוח רגיל. בלון דוחה את הקרן כולה לסוף התקופה. גרייס מייקר קצת, בלון מייקר הרבה.

אפשר לפרוע הלוואת בלון לפני הסוף?

בדרך כלל כן, לפעמים עם עמלה. במשכנתא בריבית קבועה עמלת הפירעון תלויה בפער הריביות ויכולה להיות משמעותית. בהלוואה בנקאית רגילה לרוב זו עמלה תפעולית קטנה. לשאול לפני, לא אחרי.

הלוואת בלון מתאימה לרכב?

זה המקום הכי מסוכן לבלון: הרכב מאבד ערך מהר יותר ממה שהחוב יורד, ובסוף התקופה נשארים עם קרן מלאה ורכב ששווה חצי. אם אין כסף מוכן לקרן, לא. מחשבון מימון רכב מראה מתי בדיוק החוב עובר את שווי הרכב ומה נשאר בסוף.

קראו גם: מחשבון מימון רכב · מחשבון הלוואה על חשבון החיסכון · מחשבון ריבית דריבית · כל המחשבונים

המדריך הזה מיועד ל: adults-25-50