הריבית הממוצעת על איחוד הלוואות ללא נכס וללא ערבים בבנקים הייתה 7.9% באוגוסט 2026 לפי נתוני בנק ישראל. מדובר בהלוואה צרכנית אחת שסוגרת כמה הלוואות קיימות, והטווח שהבנקים וחברות כרטיסי האשראי מפרסמים באתרים שלהם רחב בהרבה: 6.25% עד 16.65% כשריבית הפריים (ריבית בנק ישראל 3.25% ועוד 1.5 נקודות, כלומר 4.75%) היא הבסיס. התקרה החוקית היא 18.25%. נכון ל-7 באוקטובר 2026.
7.9% לשנה. זו הריבית הממוצעת ששילמו משקי בית בישראל על הלוואות צרכניות חדשות בלי ביטחון של דירה באוגוסט 2026, לפי סדרת הנתונים של בנק ישראל על אשראי שאינו לדיור. במאי הממוצע היה 8.38%, והוא יורד לאט. זה ממוצע, לא ההצעה שתקבלו: מי שמבקש איחוד הלוואות ללא נכס וללא ערבים רואה באתרי הבנקים טווח שמתחיל ב-6.25% ונגמר ב-16.15%, ובחברות כרטיסי האשראי עד 16.65%.
ההפרש הזה שווה כסף גדול. 80,000 ₪ שמאוחדים ל-72 חודשים עולים 20,710 ₪ ריבית ב-7.9% ו-45,421 ₪ ב-16.15%, לפי חישוב של פיננסיקו. אותו חוב, אותה תקופה, פער של 24,711 ₪.
7.9% בממוצע, 16.65% בקצה
בנק ישראל מפרסם כל חודש את הריבית הממוצעת על הלוואות חדשות שאינן לדיור, בפילוח לפי סוג הלווה, סוג הביטחון וסוג ההצמדה (צמוד למדד או לא). הסדרה שמתאימה לאיחוד הלוואות ללא נכס היא הלוואות צרכניות למשקי בית בלי ביטחון דיור, לא צמודות למדד, בכל הבנקים יחד, והיא עמדה באוגוסט 2026 על 7.90%. חודש קודם היא הייתה 7.94%, ביוני 8.15% ובמאי 8.38%, כלומר ירידה של חצי נקודה בארבעה חודשים, לאט אבל בכיוון אחד. באותו אוגוסט העמידו הבנקים 5.18 מיליארד ₪ בהלוואות כאלה, והתקופה הממוצעת לפירעון הייתה 6 שנים, כך שהלווה הטיפוסי לוקח כמה עשרות אלפי שקלים לשש שנים ומשלם עליהם קצת פחות מ-8%. זה הממוצע של כל המערכת, כולל מי שלווה 20,000 ₪ לשנתיים דרך האפליקציה ומי שאיחד 150,000 ₪ לעשר שנים מול בנקאי, ולכן הוא מספר להשוואה ולא הבטחה.
יש בסדרה פילוח אחד שמסביר למה הממוצע נראה נמוך למי שקיבל הצעה של 12%. לקוחות בנקאות פרטית שילמו באוגוסט 2026 רק 5.46%, ושאר משקי הבית 7.9%. הריבית שלכם נקבעת לפי דירוג האשראי ולפי ההכנסה והוותק בבנק, לא לפי הממוצע.
שלושה דברים מזיזים את הריבית האישית. דירוג האשראי במערכת נתוני אשראי, גובה ההכנסה מול ההחזרים שכבר רצים, והתקופה: ככל שפורסים ליותר שנים, הבנק מבקש יותר.
בחברות כרטיסי האשראי הפיזור רחב עוד יותר. בנתון האחרון שמצאנו בסדרה של בנק ישראל, יוני 2025, הרבע הזול של ההלוואות בישראכרט עלה 7.76% והרבע היקר 16.34%. בכאל 8.75% מול 17.05%, במקס 7.92% מול 15.94%. אותה חברה, אותו חודש, פער של יותר מפי שניים בין לווה ללווה.
מעל כל זה יושבת תקרה. חוק אשראי הוגן קובע שעלות ההלוואה השקלית לא תעלה על ריבית בנק ישראל (3.25%) בתוספת 15 נקודות אחוז, כלומר 18.25% נכון לאוקטובר 2026. הצעה מעל זה אינה חוקית, והצעה של 16% היא בקושי מתחת לתקרה, איך שלא יקראו לה בפרסומת.
איפה נותנים איחוד הלוואות ללא נכס?
בכל בנק ובכל חברת כרטיסי אשראי, וגם בחברות אשראי חוץ בנקאי שבפיקוח רשות שוק ההון. המוצר נקרא אצלם “הלוואה לכל מטרה” או “הלוואה דיגיטלית”, ואת המילה איחוד אתם מוסיפים בעצמכם: לוקחים הלוואה אחת ובכסף סוגרים את הקודמות. מי שמחפש איחוד הלוואות בבנק הפועלים, בלאומי, בדיסקונט או במזרחי טפחות ימצא באתרים בדיוק את המוצרים האלה. הטבלה מרכזת מה כתוב שם, בלי הצעות אישיות ובלי דירוג.
| גוף ומוצר | נכס או ערבים | ריבית, % לשנה | סכום מרבי, ₪ | תקופה, חודשים | נכון ל- |
|---|---|---|---|---|---|
| בנק הפועלים, הלוואה דיגיטלית | בלי | פריים (4.75%) בתוספת 1.5 עד 11.4 נקודות, כלומר 6.25% עד 16.15% | 250,000 | עד 120, גרייס עד 6 חודשים | 3.9.2026 |
| בנק לאומי, הלוואה בדיגיטל | בלי | משתנה על בסיס פריים (4.75%), קבועה או צמודה, השיעור לפי נתוני הלקוח | לא מצוין באתר | 12 עד 120, גרייס עד 6 חודשים, בלי דמי טיפול בדיגיטל | 7.10.2026 |
| בנק דיסקונט, Smart Loan | בלי | “ריבית מיוחדת לדיגיטל”, השיעור לא מפורסם | לא מצוין באתר | עד 216, דילוג על עד 3 תשלומים, מבצע עד 31.12.2026 | 7.10.2026 |
| מזרחי טפחות, הלוואה ברגע | בלי ערבים | לא מפורסם, נקבע מול בנקאי | 125,000 | 2 עד 72, דחיית תשלום ראשון עד 3 חודשים, בלי עמלת פירעון מוקדם | 7.10.2026 |
| ישראכרט, הלוואה חוץ בנקאית | בלי ערבים ובלי בטחונות | פריים (4.75%) בתוספת 1 עד 11.9 נקודות, כלומר 5.75% עד 16.65% | 200,000 | 18 עד 100, מגיל 21, דחיית עד 3 תשלומים | 7.10.2026 |
| חברות אשראי חוץ בנקאי אחרות | לרוב בלי | לפי דירוג, עד התקרה החוקית 18.25% | משתנה | משתנה | חוק אשראי הוגן |
שני דברים בולטים בטבלה. רק הפועלים וישראכרט כותבים את טווח הריבית במספרים, והטווחים שלהם כמעט זהים: הקצה התחתון של חברת כרטיסי האשראי אפילו נמוך יותר. ולאומי ודיסקונט לא מפרסמים סכום מרבי בכלל, כי אצלם הסכום נקבע לפי נתוני הלקוח.
על הנייר כולם “בלי ערבים”. בפועל הבנק מחליף את הערב בבדיקה קפדנית יותר של הלווה עצמו.
מה הבנק בודק?
ארבעה דברים, ובסדר הזה.
- נתוני אשראי. הבנק מקבל ממערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, דרך לשכת אשראי כמו BDI או דן אנד ברדסטריט, את ההיסטוריה שלכם: הלוואות פתוחות, פיגורים, צ'קים שחזרו, תיקים בהוצאה לפועל. לפי חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, מגיע לכם דוח ריכוז נתונים חינם פעם בשנה קלנדרית. תזמינו אותו לפני הבנק ולא אחריו.
- יחס החזר. סך ההחזרים החודשיים, כולל ההלוואה החדשה, מול ההכנסה נטו. אין הוראה של בנק ישראל שקובעת תקרה להלוואות צרכניות, הוראה 329 עם התקרה של 50% חלה על משכנתאות בלבד, וכל בנק מחזיק מדיניות משלו. איחוד שמוריד את ההחזר החודשי משפר את היחס הזה, וזו הסיבה שבנקים אוהבים אותו.
- הכנסה ויציבות. תלושי שכר ודפי חשבון של שלושה חודשים (מזרחי טפחות מפרט את זה באתר), ותק במקום העבודה, גיל. ישראכרט, למשל, כותבת מגיל 21 ומעלה.
- התנהלות בחשבון. מינוס קבוע, חריגות ממסגרת והוראות קבע שחזרו נראים לבנק שלכם בלי שום דוח חיצוני.
מה שהבנק לא בודק זה האם האיחוד משתלם לכם. את זה בודקים לבד.
איחוד הלוואות ללא משכנתא מול איחוד בתוך המשכנתא
ההבדל הוא לא רק בריבית אלא במחיר הטעות. באיחוד ללא משכנתא ההלוואה החדשה היא הלוואה צרכנית: ריבית של 6% עד 16%, תקופה של עד 10 שנים ברוב הבנקים, ואם משהו משתבש הבנק תובע כסף, לא דירה. באיחוד הלוואות עם משכנתא הריבית נמוכה יותר, בדוגמה שם 5.5%, אבל הדירה משועבדת והפריסה מגיעה ל-15 או 20 שנה. בדוגמה ההיא ההחזר ירד מ-5,953 ₪ ל-1,798 ₪ ל-15 שנה, וסך הריבית קפץ מ-51,469 ₪ ל-103,565 ₪.
ההשוואה הנכונה היא לא “איזו ריבית נמוכה יותר” אלא “כמה ריבית אשלם בסך הכול ומה אני מסכן”. הלוואה צרכנית ב-9% ל-6 שנים יכולה לעלות פחות ממשכנתא ב-5.5% ל-20 שנה על אותו סכום, בלי לשעבד כלום. מחשבון איחוד הלוואות באתר מראה את שני המספרים האלה זה ליד זה.
תריצו את המספרים לפני החתימה
הזינו את ההלוואות הקיימות עם היתרה של כל אחת, ההחזר החודשי והריבית, ואת ההצעה שקיבלתם. המחשבון מחזיר את ההחזר החדש, את סך הריבית מול המצב הקיים ואת ריבית האיזון, הריבית שמעליה האיחוד רק פורס את החוב.
מחשבים לפי הנתונים שהזנתם.
| הלוואה | יתרה | החזר חודשי | ריבית | חודשים שנותרו | ריבית שנותרה |
|---|
המודל: מהיתרה, מההחזר ומהריבית של כל הלוואה מחושב מספר התשלומים שנותרו, ומהם הריבית שנותרה לשלם. ההלוואה המאחדת מחושבת בלוח שפיצר על סך היתרות בתוספת העמלות. הריבית המרבית המותרת בהלוואה שקלית לפי חוק אשראי הוגן היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות האחוז. המודל מניח ריבית קבועה ולא מתמחר ביטוח הלוואה, הצמדה או פיגורים. הנתונים נכונים ל-2026, מקור: חוק אשראי הוגן, בנק ישראל. תחזית, לא ייעוץ.
השורה לבדוק היא ריבית האיזון. אם ההצעה גבוהה ממנה, תבקשו תקופה קצרה יותר או תשוו להצעה של חברת כרטיסי אשראי. והחלטת הריבית הבאה של בנק ישראל, ב-21 באוקטובר 2026, עשויה להזיז את כל הטבלה, אז הצעה מהיום לא בהכרח תחזיק חודש.
שאלות נפוצות
אפשר לעשות איחוד הלוואות ללא נכס וללא ערבים?
כן. כל הבנקים וחברות כרטיסי האשראי מעמידים הלוואה לכל מטרה בלי ביטחון ובלי ערב, וסוגרים איתה הלוואות קודמות. הסכום המפורסם מגיע ל-250,000 ₪ בהפועלים ול-200,000 ₪ בישראכרט נכון לאוקטובר 2026, והאישור תלוי בדירוג האשראי ובהכנסה.
באיזו ריבית עושים איחוד הלוואות ללא משכנתא?
תלוי בדירוג שלכם. הממוצע בבנקים היה 7.9% באוגוסט 2026 לפי בנק ישראל, הטווח המפורסם הוא 6.25% עד 16.65%, והתקרה החוקית 18.25%.
מה עושים אם הבנק מסרב?
מזמינים דוח ריכוז נתונים (חינם פעם בשנה) ובודקים מה כתוב שם, כי לרוב הסירוב מתחיל שם. אחר כך פונים לחברת כרטיסי אשראי, שבודקת לפי אותם נתונים אבל עם מדיניות סיכון אחרת. הלוואה חוץ בנקאית ב-16% כדי לסגור הלוואות ב-9% היא לא איחוד, אלא החלפת חוב ביקר ממנו.
קראו גם
- מחשבון איחוד הלוואות
- איחוד הלוואות עם משכנתא, המספרים המלאים
- איך לסגור מינוס בבנק
- מחשבון הלוואה בריבית פריים
- מחשבון הלוואת בלון
מקורות: בנק ישראל, סדרת הריביות על אשראי שאינו לדיור (BIR) וסדרת חברות כרטיסי האשראי (CCIR), נמשכו ב-7 באוקטובר 2026. אתרי בנק הפועלים (תנאים נכון ל-3 בספטמבר 2026), לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות וישראכרט, נבדקו ב-7 באוקטובר 2026. חוק אשראי הוגן, חוק נתוני אשראי התשע"ו-2016 ומערכת נתוני אשראי של בנק ישראל.
המדריך הזה מיועד ל: צעירים 18–26 · בוגרים 26–60
איחוד הלוואות ללא נכס וללא ערבים: כמה ריבית, איפה נותנים ומה הבנק בודק
