Урок 3 · Откуда придут деньги на пенсии

Вопрос, откуда придут деньги на пенсии, звучит просто, а внятного ответа у большинства нет. Есть общее ощущение, что всё будет нормально. Листа, показывающего, что приходит каждый месяц, нет, а источников почти всегда 3 и больше.

Источники различаются по трём вещам: когда начинают платить, сколько платят и как облагаются. Один бывает освобождён полностью, другой облагается целиком, поэтому двое с одинаковой выплатой брутто получают на руки разные суммы.

Правильный способ построить карту — по строке на каждый источник. Название, месячная сумма, дата начала и налоговый статус.

Источники дохода на пенсии: их пять

Первый — пенсия по старости (кицбат эзрах ватик, קצבת אזרח ותיק) от Ведомства национального страхования (битуах леуми, המוסד לביטוח לאומי). По данным портала «Коль Зхут», одинокому она равна 1 838 ₪, паре — 2 762 ₪, а с полной надбавкой за стаж одинокий доходит примерно до 2 757 ₪.

Второй — выплата из пенсионного фонда (керен пенсия, קרן פנסיה) или из управляемой страховки (битуах менаалим, ביטוח מנהלים). Считают её как накопление, делённое на коэффициент пересчёта в пенсию (мекадем хамара ле-кицба, מקדם המרה לקצבה), и обычно это самый крупный источник.

Третий — кран-хиштальмут (керен хишталмут, קרן השתלמות), накопительная касса через работодателя, доступная через три года тому, кто достиг пенсионного возраста (гиль приша, גיל פרישה). Четвёртый — частные накопления: купат-гемель для инвестиций (קופת גמל להשקעה), портфель ценных бумаг или банковский депозит.

Например, у одной пары карта выглядела так: 2 757 ₪ пенсии по старости жене, 1 838 ₪ мужу, 6 400 ₪ выплаты из пенсионного фонда и ещё около 1 200 ₪ в среднем от поэтапного снятия из кран-хиштальмута. Вместе 12 195 ₪ в месяц против расхода 13 400 ₪.

Пятый — другой текущий доход, чаще всего аренда. Освобождение от налога на арендный доход действует до 5 654 ₪ в месяц, а выше начинаются разные маслули (מסלול) налогообложения.

2 срока, меняющие сумму

Первый срок — пенсионный возраст, с которого возникает право на пенсию по старости при проверке доходов. Второй — 70 лет, с которых выплата приходит независимо от доходов.

Разница между сроками меняет целые планы. Кто собирается работать до 70, тому стоит знать: доход в эти годы придёт только от работы и от накоплений, а пенсия от битуах леуми войдёт в картину позже, с надбавкой 5% за каждый год отсрочки.

Скажем, продолжающий работать в 68 лет на полной зарплате может в это время пенсию не получать. Отложивший её добровольно получает надбавку 5% за год.

Допустим, человек откладывает пенсию на два года и продолжает работать. Его выплата вырастет примерно на 10%, и пенсионное накопление те же два года тоже будет расти.

У каждого из остальных источников свой срок. Кран-хиштальмут доступен по своим условиям, а депозит открывается в заранее назначенную дату. Рядом с каждой строкой стоит записать день, когда деньги действительно доступны.

Проверьте ожидаемую выплату

Введите возраст, пенсионное накопление и месячный взнос. Калькулятор покажет ожидаемую выплату к пенсионному возрасту.

Не забудьте прибавить к результату пенсию по старости. Сумма двух выплат — ваш постоянный доход, а всё остальное — снятия из накоплений.

Что освобождено от налога, а что нет

Выплата из пенсионного фонда облагается подоходным налогом (мас ахнаса, מס הכנסה), как любой другой доход. Против неё стоит освобождение по засчитываемой пенсии (кицба мезака, קצבה מזכה): в 2026 году оно равно 57,5% от потолка 9 430 ₪ по публикациям этого года.

Пенсия по старости подоходным налогом не облагается, но из неё удерживают взносы медицинского страхования (дмей битуах бриют, דמי ביטוח בריאות) — 123 ₪ в месяц. Прибыль в кран-хиштальмуте освобождена от налога до потолка, и поэтому многие оставляют его напоследок.

В частных накоплениях налог платят с прибыли при продаже, и значит, снятия можно распределять между годами. Скажем, снявший крупную сумму за один год рискует поднять себя на высокую ступень налога, а растягивание на два года платёж уменьшает.

Простое правило — смотреть на то, что осталось после налога, а не на объявленную сумму. Два источника с одинаковым брутто оставляют в кармане совершенно разное.

Допустим, снятие 60 000 ₪ из портфеля ценных бумаг, где реальная прибыль составляет 20 000 ₪. Налог на прирост капитала (мас ревахей хон, מס רווחי הון) равен 25%, то есть 5 000 ₪, и на счёт приходит 55 000 ₪. Кто этого не учёл, тот планирует по несуществующей сумме, а в год с несколькими такими снятиями разница уже заметна в месячном бюджете.

Три ошибки в карте

Первая — забыть источник. Старая купат-гемель (קופת גמל), управляемая страховка с прежней работы или потерянный кран-хиштальмут у многих всплывают только при проверке в пенсионном клиринговом центре (маслека пенсионит, מסלקה פנסיונית) и на «Ар ха-кесеф» (хар ха-кесеф, הר הכסף).

Вторая — считать брутто вместо нетто. Выплата 8 000 ₪ брутто — это не 8 000 ₪ на счёте, и планировать нужно по сумме, которая приходит на деле.

Третья — считать доходом собственное жильё. Квартира, в которой живут, дохода не приносит. Сданная квартира доход приносит, а рядом с ним идут обслуживание, пустые месяцы и порой ремонт.

Что смотреть в годовом отчёте

Годовой отчёт от каждой компании приходит раз в год, и в большинстве случаев его даже не открывают. Открыть стоит, и проверить в нём всего три вещи.

Первое: действительно ли поступили взносы, которые должны были поступить. Второе: каковы комиссии за управление (дмей нихуль, דמי ניהול) на деле. Третье: кто записан выгодоприобретателем.

Например, человек увидел в отчёте, что отчисления прекратились за три месяца до его выхода, и сумел уладить это с работодателем за две недели. Просто потому, что заметил вовремя, а не через год.

Порядок действий на месяц

Зайдите в пенсионный клиринговый центр и запишите каждый продукт отдельной строкой с суммой. Добавьте пенсию по старости по калькулятору и отметьте рядом с каждой строкой дату начала и налоговый статус. Если что-то непонятно, стоит обратиться в компанию и попросить письменное объяснение. Письменный ответ стоит намного больше телефонного разговора, особенно про даты права и условия снятия.

Частые вопросы об источниках дохода на пенсии

Как узнать, какой будет выплата?

Взять накопление и поделить на коэффициент. Можно и запросить у фонда официальную оценку: она точнее любого домашнего расчёта, потому что учитывает условия устава и выбранный вами маслуль.

Стоит ли откладывать пенсию по старости?

Тот, кто продолжает работать и зарабатывает выше потолка, обычно не получает её до 70 лет. Добровольная отсрочка даёт надбавку 5% в год. Это выгодно тем, кому деньги не нужны прямо сейчас.

Что делать с кран-хиштальмутом на пенсии?

Можно оставить. Прибыль продолжает копиться без налога, а снимать можно постепенно по мере надобности, поэтому в большинстве случаев это последний источник, который стоит трогать.

Аренда считается надёжным доходом?

Он относительно устойчив и не гарантирован. Бывают месяцы без жильца, бывают ремонты, а выше потолка освобождения есть налог. Поэтому в плане разумно считать примерно 10 месяцев аренды в год, а не 12.

А если источников не хватает?

Проверяют три направления: отсрочку выхода, неиспользованные права и перемену в крупном постоянном расходе. Сочетание всех трёх меняет картину сильнее любого отдельного хода.

Читайте также: Калькулятор ожидаемой выплаты · Кран-хиштальмут · Калькулятор налога на аренду

Этот материал написан для: Пенсионный возраст