Урок 4 · Бюджет после выхода на пенсию: что меняется

Первый месяц после выхода очень похож на предыдущий. Та же арнона (муниципальный налог, ארנונה), то же электричество, те же страховки, и только зарплата больше не приходит 10-го числа. Бюджет после выхода на пенсию начинается ровно здесь.

И тогда выясняется простая вещь. Домашние расходы не знают, что вы вышли на пенсию, а их подгонка и есть настоящая работа: каждая статья назначалась в своё время при совсем другом доходе, и с тех пор к ней никто не возвращался.

У большинства семей расход падает на 5–15%, а не на треть, и состав меняется куда сильнее самой суммы. На 2026 год это верно и для тех, кто закончил платить по ипотеке (машканта, משכנתא).

Какие расходы на пенсии падают сразу

Поездки — самая заметная статья. Тот, кто ездил на работу пять дней в неделю, экономит бензин, парковку и обслуживание, и у многих это 800–1 200 ₪ в месяц.

За ними идут расходы при работе: обеды, одежда, подарки к событиям. Останавливаются и пенсионные отчисления, а это полностью меняет соотношение брутто и нетто.

Например, работник с зарплатой 16 000 ₪ брутто каждый месяц переводил в пенсию около 960 ₪ из своей части. На пенсии эта сумма из дохода уже не уходит, и разрыв между брутто и нетто сокращается, даже если сам доход упал.

Есть и статьи, заканчивающиеся примерно в это же время: закрытая ипотека, ребёнок, окончивший учёбу, страхование жизни при ипотеке.

Допустим, семья закрыла ипотеку в 4 300 ₪ и сопутствующую страховку в 180 ₪. Её месячный расход упал на 4 480 ₪, и никто ни от чего не отказывался. Это меняет всю картину пенсии. У другой семьи, где осталось ещё восемь лет выплат, тот же выход выглядит напряжённым, и поэтому стоит заранее проверить, нельзя ли закрыть ипотеку до даты.

Разница между этими семьями не в доходе. Она в сроке окончания обязательств, а это одна из немногих вещей, которые планируются заранее.

3 статьи, которые как раз растут

Первая — здоровье: лекарства вне корзины, зубы, очки, физиотерапия, дополнительная страховка. Сумма поднимается с возрастом постепенно, а не одним скачком, который можно отметить в календаре. Поэтому она застаёт врасплох как раз собранные семьи, построившие бюджет на один год.

Вторая — сам дом. Пять дней в неделю дома означают больше электричества, больше воды, больше охлаждения летом и мелкий ремонт, который копится.

Третья — свободное время. Это и есть цель пенсии. Поездки, увлечения, курсы и встречи стоят денег, и в первые годы даже больше.

Допустим, прибавилось 900 ₪ в месяц на здоровье и дом и ещё 700 ₪ на занятия. Это 19 200 ₪ в год, входящих в бюджет ровно тогда, когда постоянный доход уменьшился. Поэтому план должен знать о них заранее, а не открывать их по ходу.

Проверьте комиссии

Введите накопление в фонде и комиссии за управление (дмей нихуль, דמי ניהול), которые платите сегодня. Калькулятор покажет, во сколько они обходятся за годы.

Обратите внимание на забываемую деталь: комиссию с накопления продолжают брать и тогда, когда взносов уже нет. Это полноценный текущий расход, просто он не появляется в вашей банковской выписке.

Скидки, которые дают только по заявлению

По данным портала «Коль Зхут», скидка на арнону пожилым равна 30% на площадь до 100 м² при проверке дохода. С 70 лет она продлевается автоматически, а до того заявление подают каждый год.

Рядом с ней есть льготы на общественный транспорт, лекарства в корзине, скидки на телевидение и радио, а порой и местные льготы в вашем муниципалитете.

Стоит помнить, что и из пенсии по старости (кицбат эзрах ватик, קצבת אזרח ותיק) удерживают взносы медицинского страхования (дмей битуах бриют, דמי ביטוח בריאות) — 123 ₪ в месяц. Сумма небольшая, и в бюджете она должна стоять.

Выяснить всё можно одним звонком. Горячая линия 8840* управления по делам пожилых отвечает на вопросы о правах и порой экономит часы поисков на сайтах разных ведомств, каждый из которых написан по-своему.

Новый ритм бюджета

На работе деньги приходят в назначенный день. На пенсии часть дохода приходит выплатой, а часть — снятиями, которые вы делаете сами, и потому легко потерять ощущение того, что реально поступает.

Решение простое. Назначают месячную сумму, переходящую из накоплений на счёт в постоянную дату, точно как зарплата, а остальные деньги оставляют там, где они вложены.

У этого способа есть и другое достоинство, которое трудно оценить заранее: он возвращает ощущение порядка. Вместо того чтобы каждый раз заново решать, сколько снять, а иногда ещё и спорить об этом дома, есть одно число, назначаемое раз в год и работающее само. Счёт ведёт себя так же, как в рабочие годы.

Одной проверки в год достаточно. Сравнивают, сколько на самом деле вышло, с тем, что планировали, и обновляют по инфляции, которая сейчас равна 1,5% в год. Вот и всё обслуживание.

Что открывается в первый год

Первый год учит больше любого планирования. Именно там выясняется, насколько на деле падают поездки, во сколько обходится свободное время и какие расходы, которые вы считали исчезающими вместе с работой, просто остались на месте.

Поэтому в этот год бюджет проверяют дважды. Через шесть месяцев и через год.

Допустим, пара планировала падение на 2 500 ₪, а увидела падение на 1 400 ₪. Узнать это на шестой месяц и поправить месячное снятие лучше, чем обнаружить в конце года.

Порядок действий на месяц

Достаньте выписку по карте за последний месяц и разметьте три группы: что исчезнет, что останется и что вырастет. Потом проверьте в калькуляторе свои комиссии и подайте заявление на скидку по арноне, если ещё не подавали. В конце назначьте месячную сумму, которая будет приходить к вам из накоплений в постоянную дату.

Частые вопросы о бюджете на пенсии

Насколько на самом деле падает бюджет?

У большинства семей на 5–15%. Падение заметнее у тех, кто закрыл ипотеку около пенсионного возраста (гиль приша, גיל פרישה), и меньше у тех, кто продолжает поддерживать детей.

Как подать заявление на скидку по арноне?

Обратиться в отдел сборов муниципалитета с удостоверением личности и справкой о доходах. С 70 лет скидка продлевается автоматически, до того подают каждый год.

Стоит ли закрывать страховки после выхода?

Не закрывать без проверки. Часть покрытий в этом возрасте лишняя, а часть как раз критична, поэтому полисы просматривают один за другим и смотрят, что задвоено, а чего не хватает.

Что делать с машиной?

Посчитать, сколько километров вы проезжаете после выхода на самом деле. У пары, оставшейся с двумя машинами и пользующейся одной, отказ от второй освобождает обычно 2 000 ₪ в месяц и больше.

Как часто обновлять бюджет?

Раз в год и дополнительно после каждой крупной перемены: переезда, изменения в здоровье или смерти супруга. В первый год после выхода стоит проверить ещё и через шесть месяцев.

Читайте также: Сколько денег понадобится после пенсии · Калькулятор комиссий · Семейный бюджет

Этот материал написан для: Пенсионный возраст