Обратная ипотека рассчитана на людей 60 лет и старше с квартирой в полной собственности. Дают 15–60% стоимости жилья в зависимости от возраста, без ежемесячных платежей, а долг гасится при продаже квартиры или после смерти. Ставки в 2026 году около 4,8–5,2% с привязкой к индексу, и долг растёт с годами. Данные на сентябрь 2026.
Есть пара 72 лет с квартирой за 2 500 000 ₪ и пенсией 9 000 ₪ в месяц, в числах сентября 2026 года. Их квартира стоит целое состояние, и съесть её они не могут, а сама пенсия складывается из накопленного в битуах леуми и в пенсионном фонде.
Обратная ипотека решает ровно этот разрыв, и делает это по цене, которую нужно понять до подписания, а не после. Все условия и ставки ниже верны на 2026 год.
Что это такое
Кредит под залог квартиры, по которому ежемесячно не платят ничего. Проценты накапливаются внутри долга, а погашение происходит при продаже квартиры или после смерти заёмщика, обычно из выручки.
Базовые условия: возраст от 60 лет, собственность на квартиру без действующих залогов и статус основного жилья. Деньги можно взять разовой суммой, ежемесячной выплатой или комбинацией.
Сумма выводится из стоимости жилья и возраста и держится в диапазоне от 15% до 60% по практике банков под надзором Банка Израиля, и чем старше заёмщик, тем больше, потому что ожидаемый срок кредита короче.
Сколько это стоит и почему накапливается
Ставки в 2026 году держатся около 4,8–5,2% с привязкой к индексу либо прайм плюс 3,2–3,6%, а сам прайм идёт от ставки Банка Израиля. Это выше обычной машканты, и это логично: банк годами не получает ничего.
Понять нужно эффект сложного процента. Кредит 500 000 ₪ под 5%, в диапазоне 2026 года, по которому ничего не платят, через 15 лет превращается в долг около миллиона, а через 20 лет — в больше, и это верно при любой ставке 2026 года. Квартира при этом тоже дорожает, поэтому настоящий вопрос в том, кто выигрывает гонку: долг или стоимость жилья.
В периоды, когда цены растут быстро, долг размывается относительно стоимости. В другие периоды происходит обратное, и тогда наследники получают квартиру с очень большим долгом на ней.
Посчитаем на той паре из начала. Квартира 2 500 000 ₪, возраст 72, финансирование 35% в рамках ограничений Банка Израиля даёт 875 000 ₪ по расчёту Finansiko. В расчёте 2026 года, если брать ежемесячной выплатой, это добавляет несколько тысяч шекелей в месяц на годы вперёд; если разовой суммой — можно помочь детям или оплатить лечение. В обоих случаях долг начинает копить проценты с первого дня. Через десять лет под 5% долг в 875 000 ₪ дорастает примерно до 1 425 000 ₪, а квартира, подорожав на 3% в год, стоит около 3 360 000 ₪. То есть капитал остаётся, но он заметно меньше, чем был бы без кредита. Само по себе это ни хорошо, ни плохо: это просто цена денег, полученных сейчас, а не через десять лет.
Что достанется наследникам
Наследники получают квартиру вместе с долгом. У них три варианта: продать и погасить, погасить из других денег и оставить квартиру, либо взять обычную машканту, чтобы закрыть долг.
Именно этот разговор стоит провести с ними до того, как брать, а не после. Часть семей узнаёт о кредите только на этапе наследства, и это источник конфликтов.
Ещё вопрос, который нужно выяснить у кредитора: что будет, если квартиру продадут дешевле долга. В части продуктов есть защита, ограничивающая долг стоимостью квартиры, в других её нет, и это принципиальная разница.
Есть и деталь про страхование. Часть кредиторов требует страхование жизни или строения как условие, а в пожилом возрасте страхование жизни дорого и порой недоступно вовсе. Это влияет и на стоимость, и на саму возможность получить кредит, поэтому спрашивать об этом стоит уже на первой встрече.
И последнее про сроки. Чем дольше вы ждёте, тем выше предлагаемая доля финансирования, потому что растёт возраст. Тому, кому нужны 300 000 ₪ в 65 лет в ценах 2026 года, стоит подумать о меньшей сумме сейчас и оставить место для дополнительного привлечения через несколько лет, вместо того чтобы сразу брать максимум. Это уменьшает проценты, набегающие за первые годы, и почти всегда лучше, чем крупная сумма, лежащая без дела на счёте.
Три альтернативы, которые стоит взвесить раньше
- Продать и переехать в квартиру поменьше. Это решает проблему денег без процентов вообще, а ценой становится расставание с домом.
- Сдать комнату или отдельную единицу, если позволяет планировка. Текущий доход без долга.
- Увеличенная выплата из пенсионных накоплений или использование ликвидных денег до того, как закладывать недвижимость.
Обратная ипотека оправдана в основном тогда, когда этих вариантов нет: когда важно остаться именно в этой квартире, когда нет ликвидных сбережений и когда есть настоящая потребность в дополнительном доходе или разовой сумме на лечение или помощь детям.
Выясните три вещи до подписания
Какая точная ставка и как она индексируется. Что происходит, если квартиру продадут дешевле долга. И какие сопутствующие расходы: оценка, открытие дела, страхование и юридическое сопровождение. Три числа, и все три должны быть в письменном виде.
А перед тем как закрывать сделку, посчитайте ожидаемый долг через 10 и 15 лет в калькуляторе сложного процента и покажите результат тем, кто унаследует квартиру. Решение Банка Израиля 21.10.2026 влияет на маслули прайм, а значит и на этот кредит.
Кому это не подходит: тем, у кого есть ликвидные сбережения, которые всё равно не работают; тем, кто и так подумывает о переезде в квартиру поменьше; и тем, чьи дети планируют жить в этой квартире.
Прежде чем превращать квартиру в наличные, посмотрите, что даёт имеющаяся пенсия:
| Год | Возраст | Месячная зарплата | Взносы нарастающим итогом | Накопления на конец года |
|---|
Помесячный расчёт: взнос поступает после вычета комиссии со взноса, накопление растёт по эффективной месячной доходности, комиссия с накопления списывается каждый месяц. Пенсия равна накоплению, делённому на коэффициент пересчёта. Коэффициент не является единым официальным числом: он задаётся уставом фонда и зависит от года рождения, маслуля и наличия гарантированного периода, поэтому берите его из своего отчёта. Доходность — это допущение, а не обещание, и окончательный коэффициент определяется уставом фонда в день выхода на пенсию. Ставка взноса 18,5% и пенсионный возраст актуальны на 2026 год, источник: расширительное распоряжение об обязательной пенсии и закон о пенсионном возрасте («Коль-зхут»). Это прогноз, а не пенсионная консультация.
Частые вопросы
С какого возраста можно?
С 60 лет, а у части кредиторов минимальный возраст выше. Чем старше заёмщик, тем больше доля финансирования.
Можно продолжать жить в квартире?
Да, в этом и смысл. Квартира остаётся в вашей собственности, и вы продолжаете в ней жить.
Платят ли что-то каждый месяц?
В классическом варианте нет. Есть варианты, где платят текущие проценты, и они сдерживают рост долга.
Можно погасить досрочно?
Да, по условиям кредита и с комиссиями. Это стоит уточнить заранее, особенно если возможен переезд.
Что будет, если один из супругов уйдёт из жизни?
Обычно оставшийся супруг продолжает жить в квартире и кредит действует дальше, но это зависит от формулировок договора, и их нужно проверить заранее.
Читайте также
- Машканта в Израиле: все этапы в одном месте
- Калькулятор пенсионного возраста
- Словарь терминов сайта
- Максимальный возраст и что он делает со сроком
- Что с налогом на унаследованное жильё
- Кредит под залог жилья
