Калькулятор страхования потери трудоспособности 

Три полиса страхования потери трудоспособности при зарплате нетто 15 000 ₪ выплатят ровно столько же, сколько два: 11 250 ₪ в месяц. Ни шекелем больше. Потолок распространяется на все покрытия вместе, и каждый шекель покрытия сверх него куплен за полную премию и не будет выплачен никогда. Калькулятор ниже показывает обе стороны одного листа: сколько покрытия вам не хватает и сколько покрытия вы уже купили впустую.

Что показывает калькулятор: 75% и ни процентом больше

Правило простое. Сумма выплат по всем полисам страхования потери трудоспособности вместе не превысит 75% дохода. Потолок верен на 2026 год, источник — «Коль-зхут» (обновлено 22.09.2026). Тот, у кого есть покрытие в пенсионном фонде, частный полис и групповой полис через работодателя, может обнаружить, что платит три разные премии каждый месяц, а получает одну выплату, ограниченную тем же самым потолком, независимо от того, сколько полисов он купил и когда.

Логика страховщиков понятна: страхование призвано вернуть доход, а не создать его. Деньги, которые уходят на избыточное покрытие, просто не возвращаются.

Это число служит и разумной целью, а не только потолком. Тот, кто рассчитывает на полное покрытие дохода, такого продукта на рынке не найдёт, и поле в калькуляторе ограничено 75% именно поэтому. Разрыв, который показывает калькулятор, — это разница между целью и тем, что уже есть, и только её имеет смысл покупать.

Что на самом деле покрывает пенсионный фонд?

Большинство работников в Израиле имеют покрытие на случай потери трудоспособности, не зная о нём, потому что оно входит в комплексный пенсионный фонд. Проблема сидит в базе расчёта. Покрытие считается от застрахованной зарплаты в фонде, то есть от той зарплаты, с которой реально идут отчисления, а не от дохода, который приходит на счёт в конце месяца. Работник с бонусами, сверхурочными или непенсионными составляющими зарплаты обнаружит разрыв между тем, на что он живёт, и тем, что ему выплатит фонд.

Эта цифра есть в годовом отчёте фонда, в строке о покрытии нетрудоспособности. Тот, кто вводит её в калькулятор, получает настоящую картину. Тот, кто вводит зарплату, получает слишком розовую.

Стоит проверить и страховой маслуль в фонде: можно выбрать маслули, которые иначе распределяют вес между нетрудоспособностью и выплатами по потере кормильца, и этот выбор меняет размер покрытия.

Здесь есть деталь, которая застаёт людей врасплох. Болезнь, существовавшая до присоединения к фонду, покрывается только через 60 месяцев. Тот, кто сменил фонд, вернулся к работе после долгой безработицы или присоединился с уже имеющимся заболеванием, находится в периоде, когда покрытие на бумаге есть, а применительно к этому самому состоянию его нет вовсе.

Период ожидания в полисе

Страховка не начинает платить в день, когда врач поставил подпись. В полисе указан период ожидания, и в течение него не платят ничего. Если ежемесячные расходы составляют 11 000 ₪, а период ожидания равен трём месяцам, нужно 33 000 ₪ ликвидными только для того, чтобы дожить до дня первой выплаты.

Калькулятор показывает эту сумму отдельно, потому что она решается не покупкой большего покрытия, а ликвидными сбережениями.

Разница между покрытием и расходами продолжает работать и после того, как выплаты начались. Покрытие в 7 500 ₪ против расходов в 11 000 ₪ означает 3 500 ₪ в месяц, которые уходят из сбережений, каждый месяц, пока ситуация продолжается. Поэтому калькулятор показывает и то, на сколько месяцев сбережений хватит.

Проверьте, что останется в день закрытия группового полиса

Групповой полис через работодателя стоит дёшево, и из-за него соблазнительно отказаться от частного. Он же заканчивается в день, когда заканчивается работа, а иногда и раньше, когда работодатель меняет поставщика. Правильная проверка состоит не в том, сколько покрытия у меня сегодня, а в том, сколько покрытия останется у меня в день закрытия группового полиса, в том возрасте и состоянии здоровья, которые будут у меня в тот день.

Частное покрытие приобретается по медицинскому андеррайтингу на момент покупки. Тот, кто ждёт, пока оно понадобится, может обнаружить, что цена изменилась или состояние здоровья попало в исключения.

С другой стороны, полное дублирование группового и частного полисов поверх одного потолка — это трата, которую можно измерить в шекелях. Если калькулятор показывает избыточное покрытие, вопрос в том, какой полис сокращать, а не в отмене того, который потом уже не купишь заново.

Частые вопросы

Заплатят ли мне два полиса вдвойне?

Нет. Сумма выплат по всем полисам вместе ограничена 75% дохода, и страховщики делят её между собой. Премия за покрытие сверх потолка платится полностью и никакой выплаты не покупает.

Покрытие в пенсионном фонде считается от моей зарплаты?

Оно считается от застрахованной зарплаты в фонде, которая может быть ниже фактического дохода. Точную цифру берут из годового отчёта фонда, а не из расчётного листка.

Сколько времени проходит до первой выплаты?

Столько, сколько длится период ожидания, записанный в полисе. До этого не платят ничего, и нужны ликвидные сбережения, которые покроют эти месяцы.

Что будет с болезнью, которая была у меня до присоединения к фонду?

В пенсионном фонде она покрывается через 60 месяцев после присоединения. В частном полисе ответ зависит от андеррайтинга и записанных в нём исключений.

Калькулятор говорит, какой полис покупать?

Нет. Он считает разрыв и избыточное покрытие по введённым вами данным. Цена полиса зависит от возраста, профессии и состояния здоровья, а подбор делают с лицензированным специалистом.

Читайте также

• Страхование потери трудоспособности: что полис покрывает, а что нет
• «Ѓар ѓа-битуах»: как читать отчёт и находить задвоенные страховки
• Пенсионные фонды: сравнение и страховые маслули
• Профессиональные инструменты — остальные инструменты для агентов и консультантов.

Покрытие на случай потери трудоспособности — единственная страховка, которая заменяет зарплату. Её нельзя покупать с избытком и нельзя держать в недостатке, и обе ошибки стоят денег. Только одну из них чувствуешь до того, как что-то случится.

Этот калькулятор и страница дают общую информацию и не являются страховой, пенсионной или налоговой консультацией. Индивидуальный подбор покрытия делают с лицензированным специалистом.