Страховка строения для машканты считается по стоимости постройки заново, а не по рыночной цене квартиры: земля не горит и никуда не девается. Выплата по восстановительной стоимости (эрех кинун, ערך כינון) обусловлена тем, что вы действительно построили или отремонтировали, иначе платят стоимость на момент до события. Завершить нужно за 12 месяцев по квартире и 90 дней по содержимому. На сентябрь 2026.
Квартира, которая на 2026 год продаётся за 2 500 000 ₪, не страхуется на 2 500 000 ₪ в страховке строения для машканты, и это не жадность страховой компании, а устройство продукта в Израиле 2026 года.
Рыночная цена квартиры включает землю, местоположение и спрос, и ни одно из трёх в страховую сумму не входит, потому что пожар или землетрясение их не стирают: земля остаётся вашей и после того, как стоящее на ней строение разрушено полностью. Страхуют то, что можно построить заново.
В этом и вся разница.
Эрех кинун в страховке строения, словами правил
Типовые правила страхования квартир 1986 года определяют кинун как возведение заново, ремонт или замену новым имуществом того же вида и качества, что было утрачено или повреждено. То есть не стоимость, а действие.
Отсюда следует условие, о котором мало кто знает: выплата страхового возмещения по восстановительной стоимости обусловлена фактическим выполнением возведения, ремонта или замены. Если восстановление не выполнено, возмещение переходит к стоимости повреждённого имущества в состоянии накануне события, то есть с учётом износа.
Эта разница всплывает ровно в неудобный момент: после события, когда кто-то в семье прикидывает взять деньги и не строить. Так можно, но тогда получают совсем другую сумму, и знать об этом нужно заранее, а не от сотрудника отдела выплат.
12 месяцев и 90 дней
У кинуна есть часы, и они записаны в правилах. Завершить восстановление квартиры нужно за 12 месяцев, а содержимого за 90 дней, по статье 13ж типовых правил, а само страховое возмещение выплачивают в течение 30 дней с момента, когда у страховщика были нужные сведения и документы, по статье 14е.
Эти три числа из правил, 365, 90 и 30, стоит записать в календарь в момент открытия требования. Ремонт в Израиле имеет свойство затягиваться.
Недострахование и исключение, работающее в вашу пользу
В общем страховании есть известное правило: застраховали на сумму ниже настоящей стоимости — возмещение урезают пропорционально. Это статья 60 закона о договоре страхования, и именно из-за неё люди боятся получить половину выплаты из-за ошибки в оценке.
К главе о страховании квартиры в типовых правилах эта статья не применяется. Так прямо записано в нескольких местах правил: применительно к страхованию квартиры, к дополнительной сумме в многоквартирном доме и к ответственности перед третьим лицом.
Что это значит на практике: в типовом полисе квартиры слишком консервативная оценка стоимости постройки заново не должна урезать возмещение пропорционально. Это не значит, что страховать можно на произвольную сумму, ведь возмещение не превысит страховую сумму, но это значит, что самое распространённое опасение по этой теме относится к другим полисам, а не к типовому полису квартиры.
Что банк вправе требовать
Банк вправе обусловить машканту страхованием строения и страхованием жизни. По данным Коль Зхут на 2026 год он не вправе требовать их по ссудам до 30 000 ₪ и обязан сообщить вам, что полис можно купить и у частного страховщика, а не только через его страховое агентство.
Переход между страховщиками возможен на любом этапе и без комиссии, пока условия полиса сохраняются. На практике здесь лежит самая крупная экономия в страховом портфеле владельца квартиры, и ровно поэтому напоминать вам об этом праве любят меньше всего.
| Термин | Что это | Когда платят по нему | Срок завершения (дней), на 2026 год |
|---|---|---|---|
| Эрех кинун (восстановительная стоимость) | возведение заново, ремонт или замена новым того же вида и качества | когда восстановление выполнено | 365 по квартире, 90 по содержимому |
| Эрех шипуй (стоимость возмещения) | стоимость имущества в состоянии накануне события | когда восстановление не выполнено | срока кинуна нет |
Проверьте три строки в полисе
Первая: какова страховая сумма по строению и выведена ли она из стоимости постройки заново или из цены квартиры. Вторая: платит полис по восстановительной стоимости или по стоимости возмещения. Третья: кто выгодоприобретатель, потому что в страховке, взятой под банк, обычно есть залог в его пользу.
Если после проверки выходит, что вы застрахованы по рыночной цене квартиры, вы, скорее всего, платите премию за сумму, которую никогда не выплатят. По проверке Finansiko в сентябре 2026 это та строка, которую стоит открывать первой.
Полную картину полисов и премий видно в Хар ха-Битуах. Часть про страхование жизни под машканту разобрана в материале о страховке машканты, там же есть порог в 30 000 ₪, ниже которого банк вообще не вправе требовать страховку, по данным Коль Зхут.
Частые вопросы
Как узнать стоимость постройки заново?
Страховые компании работают по прайсу за квадратный метр в зависимости от типа строительства и района. Расшифровку, по которой посчитана сумма, можно запросить, и это совершенно законная просьба, которую стоит поднять до годового продления.
Покрывает ли страховка строения землетрясение?
В типовом полисе есть расширение на землетрясение, и иногда оно идёт с довольно высокой франшизой. Эту строку стоит прочитать, а не предполагать.
Банк требует, чтобы полис был через него. Это законно?
Банк вправе требовать наличия страховки, но обязан сообщить, что купить её можно у частного страховщика. Если вам сказали иначе, стоит попросить требование в письменном виде.
Что если я решил не ремонтировать после ущерба?
Тогда выплата переходит от восстановительной стоимости к стоимости возмещения. Это не санкция, а определение: кинун означает строить, а не получать стоимость того, что построено не было.
У меня есть ещё страховка содержимого. Это то же самое?
Нет. Строение — это стены и системы, содержимое — то, что внутри. Сроки завершения у них разные: 12 месяцев по строению и 90 дней по содержимому.
Читайте также
