Оба продукта вкладывают свободные деньги и платят 25% с реальной прибыли при снятии. Разница в двух числах: в купат гемель ле-хашкаа есть потолок взноса 83 641 ₪ в год, и с 60 лет её можно перевести в ежемесячное пособие и получить освобождение от налога на прибыль. В полисе хисахон потолка нет, но нет и этого освобождения. На 2026 год.
83 641 ₪ в год. Это потолок в купат гемель ле-хашкаа на 2026 год, и он первое, что отделяет полис хисахон от купат гемель ле-хашкаа.
Снаружи оба продукта выглядят похоже: вносят свободные деньги, выбирают маслуль инвестиций, снимают когда хотят и платят налог только с реальной прибыли, поэтому большинство сравнений останавливается на комиссиях и проскакивает мимо двух отличий, которые на горизонте двадцати лет и двигают результат.
Это не один продукт.
Потолок, отделяющий полис хисахон от купат гемель ле-хашкаа
В купат гемель ле-хашкаа нельзя внести больше 83 641 ₪ за календарный год, причём это сумма по всем кассам вместе, даже если они в разных компаниях. В полисе хисахон потолка нет вовсе.
Для пары это означает 167 282 ₪ в год в гемель ле-хашкаа, по расчёту Finansiko на потолок 2026 года. Кому нужно внести больше за один год, например после продажи квартиры или получения премии, тот просто не сможет сделать это в одной кассе и останется с полисом хисахон или с управляемым портфелем.
С 60 лет налог может обнулиться
Это второе отличие, и стоит оно больше любого спора о комиссиях.
Достигший 60 лет и выбравший получать ежемесячное пособие из купат гемель ле-хашкаа вместо снятия денег освобождается от налога на накопленную прибыль, и всё пособие свободно от подоходного налога. В полисе хисахон такого маршрута нет.
В числах: на прибыли в 100 000 ₪ налог по ставке 25% составляет 25 000 ₪. Это и есть сумма, экономимая переводом в пособие, по расчёту Finansiko на правила 2026 года. Копящему в 45 лет на горизонт двадцати лет это стоит учитывать, а копящему на три года — нет.
| Параметр (единица) | Купат гемель ле-хашкаа, 2026 | Полис хисахон, 2026 |
|---|---|---|
| Годовой потолок взноса (₪) | 83 641 | нет |
| Налог на прибыль при снятии (%) | до 25 с реальной прибыли | 25 с реальной прибыли |
| Освобождение от налога при переводе в пособие с 60 | есть | нет |
| Налоговая льгота на взнос | нет | нет |
| Страховое покрытие | нет | нет |
| Потолок комиссии с накоплений (%) | 1,05 | по полису |
Ликвидность
Ликвидность и отличает оба продукта от пенсионного фонда и керен хишталмут: в купат гемель ле-хашкаа деньги выплачиваются в течение 4 рабочих дней с получения заявления, по данным Коль Зхут на 2026 год, а в полисе срок задан его условиями.
Что стоит помнить: снятие до 60 лет отказывается от освобождения. Это не штраф, а устройство маршрута изначально, и поэтому стоит заранее развести деньги, отложенные вдолгую и которых никто не тронет, и деньги, которые могут понадобиться уже в ближайший год, потому что одна и та же касса обслуживает эти две задачи совершенно по-разному.
Комиссии
В купат гемель законный потолок — 4% с взноса и 1,05% с накоплений, для программ, открытых с 01.01.2014. В полисе хисахон структура задана самим полисом.
Что можно сделать на практике: сверить число, которое платите вы, с тем, что предлагают новым клиентам, в калькуляторе комиссий Управления рынка капитала. Разрыв в 0,3 процентного пункта на накоплениях в 200 000 ₪ — это 600 ₪ в год, ещё до доходности, которую эти деньги принесли бы.
Кому что подходит
Вносящему годовые суммы внутри потолка и планирующему вдолгую гемель ле-хашкаа выгоднее из-за маршрута пособия.
Крупная разовая сумма меняет картину: там полис иногда единственный вариант из двух, просто потому что потолка в нём нет.
И о чём забывать не стоит: ни один из двух не включает страхового покрытия и ни один не даёт налоговой льготы на взнос. Кто ищет и то и другое, смотрит на совсем другой продукт, а различия разобраны в материале о покрытиях в пенсионном фонде.
Частые вопросы
Можно держать оба?
Да. Потолок действует только на кассы гемель ле-хашкаа, поэтому его можно выбрать полностью и продолжить в полисе.
Что будет, если я внёс сверх потолка?
Касса не должна принимать превышающий взнос, а излишек возвращают. Держащему кассы в нескольких компаниях считать приходится самому, потому что потолок общий на все.
Освобождение с 60 лет действует на всю сумму?
Оно действует на накопленную прибыль, при условии что выбрано ежемесячное пособие, а не разовое снятие. Само пособие свободно от подоходного налога.
Что из двух лучше для детей?
Оба возможны на имя ребёнка, и потолок в гемель ле-хашкаа считается на каждого человека отдельно. Для целевого детского накопления есть и государственный маршрут, о нём мы писали в материале про «Хисахон ле-коль елед».
Есть ли в них страхование жизни?
Нет. В обоих продуктах страховой составляющей нет, хотя продают их иногда страховые компании.
Читайте также
