שיעור 1 · מתקרבים לפרישה: מאיפה מתחילים

שנה לפני הפרישה מגיעה לרוב אותה שיחה, ובה מתברר שיש קרן פנסיה, קופת גמל ישנה (מכשיר חיסכון מנוהל שנפתח דרך מקום עבודה או באופן פרטי) ולפעמים גם ביטוח מנהלים, אבל אין תמונה אחת שמראה כמה בדיוק ייכנס לחשבון בכל חודש. אצל רבים מדובר ב-3 מוצרים ויותר.

זה לא סימן לחוסר סדר. כל מוצר נפתח בזמן אחר ואצל גוף אחר, ואיש לא חיבר אותם למספר אחד. מי שמתקרבים לפרישה מגלים את זה בדיוק ברגע שבו צריך תשובה.

הסדר שמסדר את זה קצר. שישה צעדים, שבועיים עבודה לא רצופה, ובסוף דף אחד עם כל התמונה.

מתקרבים לפרישה, 6 צעדים לפי הסדר

הצעד הראשון הוא התאריך. לפי ביטוח לאומי, גיל הפרישה לגברים הוא 67, לנשים שנולדו מ-1970 ואילך 65, ולנשים ילידות 1960 עד 1969 הוא נקבע לפי טבלה.

השני הוא מפת הנכסים: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, חיסכונות בבנק ודירה. הכול נרשם בדף אחד עם סכום ליד כל שורה ותאריך הבדיקה.

התאריך חשוב לא פחות מהסכום. מספרים מזדקנים, ודף שנכתב לפני שנתיים כבר לא מתאר את המצב, במיוחד כשחלק מהכסף מושקע בשוק ההון.

השלישי הוא הקצבה הצפויה מכל מקור, כולל ביטוח לאומי. הרביעי הוא ההוצאה החודשית הצפויה, והיא מחושבת מההוצאה של היום ולא מהשכר, כי בפרישה השכר כבר לא רלוונטי לחישוב.

החמישי הוא המיסוי: מה פטור ממס ומה לא. השישי הוא המסמכים, כלומר מי יודע איפה הכול נמצא, ומי מוסמך לפעול בשמכם אם תזדקקו לכך.

המספרים

המספר הראשון הוא קצבת אזרח ותיק. ליחיד היא 1,838 שקלים ולזוג 2,762 שקלים, ולזה מתווספת תוספת ותק של 2% לכל שנת ביטוח.

לדוגמה, אדם עם ותק מלא מגיע לכ-2,757 שקלים בחודש. זה סכום שמכסה חלק מההוצאות ולא את כולן, ולכן הוא נקודת פתיחה בלבד.

השני הוא הקצבה מהחיסכון הפנסיוני, שנגזרת מהצבירה חלקי מקדם הקצבה. השלישי הוא ההוצאה החודשית שלכם היום, והיא הבסיס לכל הערכה של העתיד.

נניח זוג שמוציא היום 15,000 שקלים בחודש. אם שתי הקצבאות יחד מגיעות ל-11,000 שקלים, הפער הוא 4,000 שקלים בחודש. זה המספר שצריך לתכנן סביבו, והוא מתורגם ל-48,000 שקלים בשנה שיוצאים מהחיסכון.

תבדקו את התאריך שלכם

הכניסו תאריך לידה, מין ומספר שנות הביטוח שלכם. המחשבון יראה את גיל הפרישה המדויק ואת הקצבה הצפויה מביטוח לאומי.

שימו לב להבדל בין שני מועדים. מגיל הפרישה הקצבה תלויה במבחן הכנסות, ומגיל 70 היא משולמת בלי קשר להכנסות אחרות.

זכויות שלא מגיעות מעצמן

חלק גדול מהזכויות בגיל הזה ניתן רק אחרי בקשה. מי שלא מגיש, לא מקבל, וזה נכון גם למי שזכאי במאה אחוז.

הנחה בארנונה לאזרח ותיק היא דוגמה טובה. היא ניתנת בשיעור 30% על שטח של עד 100 מטר רבוע, בכפוף למבחן הכנסה שנקבע עד גובה השכר הממוצע במשק, ומגיל 70 היא מתחדשת אוטומטית בלי בקשה חוזרת.

יש גם הנחות בתחבורה ציבורית, תרופות בסל ופטורים לפי כללי הרשות המקומית. למשל, מי שעבר דירה בשנה האחרונה צריך להגיש בקשה מחדש ברשות החדשה.

אפשר לברר הכול בשתי כתובות. מוקד 8840* של האגף לאזרחים ותיקים עונה על שאלות זכויות, והמסלקה הפנסיונית מרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים שרשומים על שמכם.

שווה להקדיש לזה בוקר אחד. במשפחות רבות מתגלה באותו בוקר קופת גמל ישנה ממקום עבודה שנסגר לפני עשרים שנה, ולפעמים מדובר בעשרות אלפי שקלים ששכבו שם בלי שאיש נגע בהם. אצל אחרים מתברר שההנחה בארנונה מעולם לא הוגשה, וזה הפרש של מאות שקלים בשנה.

שלוש טעויות בשנה שלפני

הראשונה היא למשוך פיצויים בלי לבדוק. משיכה כזאת נראית פשוטה, והיא מקטינה את הפטור ממס על הקצבה בהמשך לפי נוסחת השילוב.

השנייה היא לא לבצע קיבוע זכויות. שיעור הפטור על קצבה מזכה עומד בשנת 2026 על 57.5% מתקרה של 9,430 שקלים, כלומר עד כ-5,422 שקלים פטורים בחודש, לפי הפרסומים לשנה הזאת. הפטור הזה לא ניתן אוטומטית.

השלישית היא להחליט על מסלול השקעה ברגע האחרון. שינוי מסלול בחודש שבו השוק נמוך הוא בדיוק התזמון שממנו מנסים להימנע, ואת המעבר למסלול מתון עושים בהדרגה ולפני התאריך.

נניח מי שמעביר את כל הצבירה לאפיק סולידי ביום אחד, אחרי ירידה של 10% בשוק. הוא קיבע את הירידה במקום לתת לה זמן להתאושש, ואת הכסף הזה הוא יזדקק לו רק בעוד עשור. מעבר מדורג על פני שלוש שנים מונע בדיוק את המצב הזה, והוא גם מקל על ההחלטה מבחינה נפשית.

מה לא כדאי לעשות בשנה האחרונה

לא לקבל החלטות גדולות בלחץ. שינוי מסלול, משיכת פיצויים או סגירת חשבונות ברגע האחרון הם בדיוק המהלכים שמתגלים אחר כך כטעות יקרה שאי אפשר לתקן.

לא להסתמך על זיכרון. כל מספר שנאמר בטלפון נרשם בדף, עם תאריך ועם שם הגוף שמסר אותו.

ולא לעשות הכול לבד. יועץ מס או מתכנן פרישה עולה כמה מאות שקלים לשיחה, והוא יכול לחסוך עשרות אלפים בהחלטה אחת נכונה על קיבוע זכויות.

סדר הפעולות לחודש הזה

תבדקו קודם את התאריך המדויק שלכם במחשבון. אחר כך היכנסו למסלקה הפנסיונית ומשכו דוח מרוכז, ורשמו בדף אחד את כל הקרנות והצבירות. בשלב הבא כדאי לפנות ליועץ מס או לרואה חשבון בשאלה אחת: האם וכיצד לבצע קיבוע זכויות. את השיחה הזאת עדיף לקיים כמה חודשים לפני הפרישה ולא אחריה, כי חלק מההחלטות כבר לא ניתנות לשינוי.

שאלות נפוצות לפני הפרישה

מתי מגישים בקשה לקצבת אזרח ותיק?

סמוך לגיל הזכאות ולא אחריו. הגשה מאוחרת עלולה לגרוע תשלומים, ולכן כדאי לסמן את התאריך ביומן שנה מראש ולבדוק את המסמכים הנדרשים.

אפשר להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה?

כן. עד גיל 70 הקצבה תלויה במבחן הכנסות, ומגיל 70 היא משולמת בלי מבחן. דחיית הקצבה מזכה בתוספת של 5% לכל שנת דחייה.

מה זה קיבוע זכויות?

זה ההליך שבו קובעים את הפטור ממס על הקצבה, בטופס 161ד. הוא מתחשב בכספי פיצויים שנמשכו בעבר, ולכן שווה לעשות אותו עם איש מקצוע ולא לבד.

יש לי כמה קרנות ישנות, מה עושים איתן?

מאתרים הכול במסלקה הפנסיונית ובאתר הר הכסף, ואז משווים דמי ניהול (העמלה שהגוף המנהל גובה מכם) ובודקים איחוד. בצבירה גדולה כל עשירית אחוז שווה אלפי שקלים לאורך השנים.

מאיפה מתחילים אם אין שום מסמך בבית?

מהמסלקה הפנסיונית, שמראה את כל המוצרים על שמכם, ומהתלושים האחרונים. אחריהם פונים לכל גוף בנפרד ומבקשים דוח שנתי מעודכן.

קראו גם: מחשבון גיל פרישה · מחשבון קצבה צפויה · מדריך פנסיה

המדריך הזה מיועד ל: גיל פרישה