Урок 9 · Пенсия в 20 лет: почему это важно уже сейчас

Пенсия в 20 лет звучит как тема для пятидесятилетних, и большинство двадцатилетних действительно так и думают. На деле это единственные деньги, которые кто-то другой откладывает за вас каждый месяц, и отказ от них — самый дорогой отказ в этом возрасте.

Мужчина с 21 года и женщина с 20 лет имеют право на отчисления от работодателя по расширительному постановлению об обязательной пенсии (пенсият хова, פנסיית חובה). Если активный фонд уже есть, отчисления идут с первого дня работы и переводятся через три месяца, а если фонда нет, они начинаются с седьмого месяца.

Кто отчисляет и что поступает

Отчисление состоит из трёх частей: 6% от работника, 6,5% от работодателя в накопительную часть и ещё 6% от работодателя на выходное пособие (пицуей питурим, פיצויי פיטורים), а там, где действует статья 14 (сеиф 14, סעיף 14), эта часть составляет 8,33%.

Другими словами, на каждые 6 ₪, которые списываются у вас в расчётном листке (тлуш, תלוש שכר), на пенсионный счёт поступает ещё минимум 12,5 ₪, и приходят они из кармана работодателя. Такого соотношения нет ни в одном другом накоплении.

База для отчисления — зарплата или средняя по экономике 13 769 ₪, смотря что меньше. Договор на работе может быть лучше. Допустим, зарплата 16 000 ₪: отчисление посчитают от 13 769 ₪.

Например, при зарплате 9 000 ₪ на пенсионное накопление поступает около 1 665 ₪ в месяц, из них 540 ваши. За год это почти 20 000 ₪, накопленных на ваше имя, и это ещё до доходности.

В пенсионном фонде (керен пенсия, קרן פנסיה) есть и страховая часть: покрытие на случай потери трудоспособности и для близких. В 22 года это звучит лишним, и ровно в этом возрасте случаются аварии и спортивные травмы.

Комиссии стоят десятков тысяч

Комиссия за управление (дмей нихуль, דמי ניהול) берётся двумя способами: процент с каждого поступления и процент с уже накопленной суммы. Второй важнее, потому что берётся снова и снова с тех же денег в течение сорока лет.

Разница между 0,5% и 1% от накопления не ощущается ни в один месяц. За карьеру она складывается в десятки тысяч шекелей. Это примерно разница между выходом на пенсию с небольшой квартирой и без неё.

Например, разговор с фондом о счёте с маленьким накоплением кажется безнадёжным, а на деле именно молодым дают скидки, потому что это клиент на сорок лет.

Торговаться можно. В фондах по умолчанию, выбранных на государственном конкурсе, комиссии изначально ниже, и в обычном фонде тоже можно попросить снижение, особенно когда объединяете несколько старых фондов в один.

Проверьте, во сколько обходятся комиссии

Введите накопление, месячное отчисление и размер комиссий и посмотрите на разницу за годы. Обратите внимание, как небольшое изменение процента двигает результат.

Калькулятор не знает, какой будет доходность, и знать её заранее невозможно. А вот комиссия известна, и это единственная часть картины, которая в вашей власти.

Четыре частые ошибки

Плодить фонды. Это самая распространённая ошибка. Каждое место работы открывает новый фонд, и через пять лет их три, с разными комиссиями и дублирующимися страховками. Объединение занимает один бланк.

Не читать годовой отчёт. Он приходит каждому, и раз в год стоит открыть его и убедиться, что отчисления действительно поступили.

Снимать выходное пособие при уходе с работы. Это соблазнительно, стирает большую часть накопленного на тот день и портит налоговую льготу в будущем, а выясняется это обычно лет через двадцать.

Выбирать трек, не глядя. Трек по возрасту стоит по умолчанию и соответствует сроку, но знать, что именно у вас выбрано, лучше сейчас, а не в сорок.

Что происходит при смене работы

В первое десятилетие работу меняют в среднем раз в два года, и каждая такая смена — момент, когда пенсия запутывается.

Новый работодатель откроет фонд у той компании, с которой работает он, если вы прямо не скажете, куда отчислять. Это единственный пункт, который нужно помнить в первый рабочий день, потому что молчание обычно приводит к ещё одному фонду по умолчанию.

Скажем, после трёх работ у человека три фонда, три страховых покрытия, часть которых лишние, и три строки комиссий. Перевод в один фонд объединяет накопление и обычно снижает комиссию.

Есть и непрерывность прав, которую стоит сохранять. Период без отчислений может повредить страховому покрытию, поэтому при переходе с паузой в два месяца стоит проверить вариант временного покрытия риска.

Задание на этот месяц

Зайти в пенсионный клиринг или на сайт фонда, посмотреть, сколько фондов числится на вашем имени, какие в каждом комиссии, и убедиться, что отчисления последних месяцев поступили. Если фондов больше одного, стоит сравнить и объединить. На мой взгляд, это действие с самой высокой отдачей из всего, что можно сделать за один час в 22 года.

Частые вопросы о пенсии для молодых

С какого возраста обязаны отчислять?

Мужчина с 21 года, женщина с 20 лет. У того, кто уже имеет активный фонд, право возникает с первого дня работы, а фактический перевод происходит через три месяца.

Сколько поступает в пенсию каждый месяц?

6% от работника и минимум 12,5% от работодателя, от зарплаты или от средней по экономике, смотря что меньше. При 9 000 ₪ это около 1 665 ₪ в месяц.

Что такое комиссия за управление и почему она важна?

Это плата управляющей компании, с поступлений и с накопления. Разница в полпроцента от накопления складывается в десятки тысяч шекелей за сорок лет.

Ушёл с работы, что делать с фондом?

Оставить его активным и направлять туда отчисления с нового места или перевести накопления в один фонд. Выходное пособие не снимают, кроме исключительных случаев.

Я фрилансер, меня это касается?

Да. У самозанятых есть своя обязанность отчислять в пенсию со своими ставками, и правила отличаются от наёмных. Их стоит проверить отдельно до конца налогового года.

Читайте также: Как начать инвестировать · Финансовый план до тридцати · Калькулятор пенсионных комиссий

Этот материал написан для: Молодёжь 18–26