Калькулятор объединения кредитов 

Три кредита с платежом 2 800 ₪ в месяц превращаются в один кредит под 8% на 60 месяцев, и платёж падает до 1 622 ₪. Звучит как спасение. На деле проценты, которые вы заплатите, вырастают с 13 458 ₪ до 17 327 ₪. Калькулятор объединения кредитов ниже показывает обе стороны сделки.

Расчёт

Объединение кредитов не уменьшает долг, оно двигает его по оси времени. Из остатка, месячного платежа и ставки каждого кредита можно вычислить, сколько платежей в нём осталось, а оттуда — сколько процентов вы ещё заплатите. В примере выше: 40 000 ₪ под 11% с платежом 1 200 ₪ закрываются через 40 месяцев и обойдутся ещё в 7 954 ₪ процентов, 25 000 ₪ под 9,5% закрываются через 31,5 месяца и стоят 3 344 ₪, а 15 000 ₪ под 13% закрываются через 24,5 месяца и стоят 2 161 ₪. Вместе 13 458 ₪. Объединяющий кредит берёт те же 80 000 ₪ и растягивает их на 60 месяцев — то есть на срок дольше каждого из существующих кредитов. Новая ставка ниже, 8% вместо средневзвешенных 10,9%, и всё же общая выплата растёт: низкая ставка на длинном сроке может стоить дороже высокой ставки на коротком. Вот и вся история, остальное — детали. Стоит понять и откуда берутся числа в таблице: из остатка, платежа и ставки выводится число оставшихся платежей, а не наоборот, — поэтому не нужно помнить, когда вы взяли каждый кредит и какой был исходный срок. Если в какой-то строке месячный платёж ниже процентов на остаток, кредит не закроется никогда, и калькулятор скажет вам об этом прямо. Такое бывает в основном с долгами по кредитной карте, и там объединение обычно и есть правильный шаг.

А если сохранить прежний платёж?

Здесь картина переворачивается. Если объединить кредиты под 8%, но продолжать платить те же 2 800 ₪ в месяц, всё закроется через 31,8 месяца, а общая сумма процентов упадёт до 9 045 ₪. Это экономия 4 413 ₪ против нынешнего положения и 8 282 ₪ против объединения на 60 месяцев.

Разница между двумя вариантами не математическая, а поведенческая. Банк предлагает длинный срок, потому что низкий платёж продаёт сделку, а большинство людей берёт разницу и растворяет её в текущих расходах. Тот, кто знает за собой, что сохранит платёж, может сразу попросить короткий срок, — и даже тогда стоит убедиться, что по новому кредиту нет комиссии за досрочное погашение, чтобы закрыть его раньше без штрафа.

Ставка равновесия

В этом примере она равна 6,3%. Ниже этой ставки объединение на 60 месяцев действительно экономит деньги, выше — только растягивает. Калькулятор считает её для любого набора кредитов и срока, и это единственный вопрос, который надо задать служащему: не какой платёж, а какая ставка. Она движется вместе со сроком: тот же набор на 36 месяцев уже экономит 3 210 ₪ процентов при тех же 8%.

18,25% — это потолок

По Закону о справедливом кредите максимальная стоимость шекелевого кредита — это ставка Банка Израиля (בנק ישראל) плюс 15 процентных пунктов. При ставке Банка Израиля 3,25% с сентября 2026 года потолок равен 18,25% годовых, и он включает все надбавки, а не только заявленную ставку. Предложение сверх потолка незаконно, а превышение вдвое — уголовное преступление.

Тот же закон обязывает кредитора расписать в договоре право на досрочное погашение, связанные с ним комиссии и способ дисконтирования остатка. Это ровно то место, которое нужно проверить до подписания: в кредите с плавающей ставкой дисконтной комиссии обычно нет, а в кредите с фиксированной есть, и она зависит от разрыва между вашей ставкой и рыночной и от оставшегося срока. В калькуляторе для таких комиссий есть отдельное поле: они закатываются в новый основной долг и сами несут проценты.

Сначала проверьте самый дорогой кредит отдельно

Прежде чем объединять всё, стоит посмотреть, что будет, если закрыть только кредит с самой высокой ставкой. В примере это 15 000 ₪ под 13%. Иногда разовый платёж или небольшой дешёвый кредит, заменяющий только его, экономят больше, чем объединение всех трёх, — и без удлинения срока для остальных.

Моё мнение: объединение кредитов — хороший инструмент в одной ситуации и плохой в другой, и эти две легко подменяются. Он хорош, когда месячный платёж действительно неподъёмен и по нему копятся просрочки и штрафные проценты, или когда новая ставка ниже ставки равновесия. Он плох, когда лишь удлиняет срок, снижает платёж и освобождает в бюджете место, которое тут же заполняется новым кредитом. Сколько заёмщиков в Израиле берут ещё один кредит в течение года после объединения, мы не проверяли — таких публичных данных нет, — но эту схему знает каждый, кто работает в отрасли. А если платёж не подъёмен вовсе, первый шаг — таблица бюджета, а не новый кредит. 1 178 ₪, освободившиеся в месяц, чего-то стоят лишь тогда, когда известно, куда они идут.

Частые вопросы о калькуляторе объединения кредитов

Экономит ли объединение кредитов деньги?

Только если новая ставка ниже ставки равновесия или если сохранить тот же месячный платёж. Иначе платёж падает, а общая сумма процентов растёт.

Что такое ставка равновесия?

Ставка, при которой сумма процентов по объединяющему кредиту равна сумме процентов, которая осталась у вас сегодня. В примере калькулятора она равна 6,3% при сроке 60 месяцев и меняется с каждым изменением срока.

Какая максимальная ставка разрешена?

Ставка Банка Израиля плюс 15 процентных пунктов, то есть 18,25% по состоянию на сентябрь 2026 года. Сюда входят комиссии и надбавки, а не только ставка, записанная в договоре.

Есть ли штраф за досрочное закрытие кредита?

Зависит от типа ставки. При плавающей дисконтной комиссии обычно нет, при фиксированной есть, и закон обязывает расписать её в договоре заранее.

Лучше объединить или закрыть один кредит?

Зависит от разрыва ставок. Когда один кредит намного дороже остальных, обычно лучше закрыть именно его: это не удлиняет срок дешёвых кредитов.

Читайте также: Калькулятор автокредита · Калькулятор кредита по ставке прайм · Кредит против снятия накоплений · Все калькуляторы