Объединение кредитов без залога в Израиле: какие ставки, кто даёт и что проверяет банк 

7,9% годовых. Столько в среднем платили израильские семьи за новые потребительские кредиты без залога квартиры в августе 2026 года, по серии Банка Израиля о кредитах не на жильё. В мае было 8,38%, и ставка медленно идёт вниз. Это среднее, а не ваше предложение. Тот, кто просит объединение кредитов без залога в Израиле, видит на сайтах банков диапазон от 6,25% до 16,15%, а у компаний кредитных карт — до 16,65%.

Разница стоит дорого. 80 000 ₪, объединённые на 72 месяца, обходятся в 20 710 ₪ процентов под 7,9% и в 45 421 ₪ под 16,15%, по расчёту Finansiko. Тот же долг, тот же срок, разница 24 711 ₪.

Какие процентные ставки доступны при объединении кредитов без залога в Израиле?

От 6,25% до 16,65% годовых. Так выглядят условия, которые банки и компании кредитных карт опубликовали на своих сайтах на 7 октября 2026 года, при среднем по банковской системе 7,9% за август 2026 года (Банк Израиля). Нижняя граница — прайм плюс 1 пункт у Исракарта, верхняя — прайм плюс 11,9 пункта у него же. У банка Апоалим диапазон от прайм + 1,5 до прайм + 11,4 пункта, то есть от 6,25% до 16,15%. Выше 18,25% предлагать нельзя: это потолок стоимости кредита по Закону о справедливом кредите (хок ашрай хоген, חוק אשראי הוגן).

Банк Израиля публикует эту статистику каждый месяц, с разбивкой по типу заёмщика, залога и индексации. Нужная серия — новые потребительские кредиты домохозяйствам без жилищного залога, не привязанные к индексу, по всей банковской системе. Цифры такие: 7,90% в августе 2026 года, 7,94% в июле, 8,15% в июне, 8,38% в мае. За тот же август банки выдали таких кредитов на 5,18 млрд ₪ при среднем сроке 6 лет. Клиенты частного банкинга платили в августе всего 5,46%, остальные домохозяйства — 7,9%: среднюю тянут вниз те, у кого и так всё хорошо.

У компаний кредитных карт разброс ещё шире. Последняя точка в серии Банка Израиля — июнь 2025 года: дешёвая четверть кредитов Исракарта стоила 7,76%, дорогая — 16,34%. У Каль 8,75% против 17,05%, у Макса 7,92% против 15,94%. Одна компания, один месяц, разница между заёмщиками больше чем вдвое.

Личную ставку двигают три вещи: кредитный рейтинг в системе кредитных данных, доход на фоне уже идущих платежей и срок. Чем длиннее срок, тем выше процент.

Кто даёт до 250 000 ₪ без залога и поручителей

Любой банк, любая компания кредитных карт и небанковские кредиторы под надзором Управления рынка капитала, страхования и сбережений (рашут шук ха-хон, רשות שוק ההון). Продукт у них называется «кредит на любые цели» (халваа ле-холь матара, הלוואה לכל מטרה) или «цифровой кредит». Слово «объединение» вы добавляете сами: берёте один кредит и его деньгами закрываете старые. Кто ищет объединение кредитов в банке Апоалим, Леуми, Дисконт или Мизрахи-Тфахот, найдёт на сайтах ровно эти продукты. В таблице — то, что написано на сайтах самих кредиторов, без персональных предложений и без рейтинга.

Две вещи бросаются в глаза. Только Апоалим и Исракарт пишут диапазон ставки числами, и диапазоны почти совпадают: нижняя граница у компании кредитных карт даже ниже банковской. Леуми и Дисконт не называют максимальную сумму вовсе, у них она зависит от данных клиента.

На бумаге все «без поручителей». На деле банк заменяет поручителя более придирчивой проверкой самого заёмщика.

Что проверяет банк

Четыре вещи, именно в этом порядке.

• Кредитные данные. Банк получает из системы кредитных данных Банка Израиля (маарехет нетуней ашрай, מערכת נתוני אשראי) вашу историю через кредитное бюро вроде BDI или «Дан энд Брэдстрит». В ней открытые кредиты, просрочки, вернувшиеся чеки, дела в исполнительной службе. По Закону о кредитных данных 2016 года вам положен бесплатный сводный отчёт (дох рикуз нетуним, דוח ריכוז נתונים) раз в календарный год. Закажите его раньше банка, а не после.
• Коэффициент платежа (яхас хехзер, יחס החזר): сумма всех месячных платежей вместе с новым кредитом против чистого дохода. Регуляторного потолка для потребительских кредитов нет, директива 329 с её 50% касается только ипотеки (машканта, משכנתא), и каждый банк держит собственную политику. Объединение, которое снижает месячный платёж, этот коэффициент улучшает, поэтому банки его и любят.
• Доход и стабильность. Расчётные листки (тлуш, תלוש שכר) и выписки по счёту за три месяца (Мизрахи-Тфахот перечисляет это на сайте), стаж на месте работы, возраст. Исракарт, например, пишет: с 21 года.
• Поведение по счёту. Постоянный минус, выходы за кредитную рамку и вернувшиеся постоянные поручения ваш банк видит без всякого внешнего отчёта.

Чего банк не проверяет, так это выгодно ли объединение вам. Это считают сами.

Чем это отличается от объединения через машканту

Разница не только в ставке, а в цене ошибки. При объединении без машканты новый кредит — потребительский: ставка от 6% до 16%, срок до 10 лет в большинстве банков. Если что-то пойдёт не так, банк требует деньги, а не квартиру. При объединении кредитов машкантой ставка ниже, в тамошнем примере 5,5%, но квартира в залоге, а срок растягивается до 15 или 20 лет. В том примере платёж упал с 5 953 ₪ до 1 798 ₪ на 15 лет, а проценты за весь срок выросли с 51 469 ₪ до 103 565 ₪.

Правильное сравнение — не «где ставка ниже», а «сколько процентов я заплачу всего и чем рискую». Потребительский кредит под 9% на 6 лет может обойтись дешевле машканты под 5,5% на 20 лет на ту же сумму, и ничего закладывать не нужно. Калькулятор объединения кредитов показывает оба числа рядом.

Прогоните цифры до подписи

Введите существующие кредиты, у каждого остаток, месячный платёж и ставку, и предложение, которое вам сделали. Калькулятор вернёт новый платёж, проценты за весь срок против нынешнего положения и ставку равновесия: выше неё объединение лишь растягивает долг.

Смотреть нужно на ставку равновесия. Если предложение выше неё, просите срок короче или сравните с предложением компании кредитных карт. И следующее решение Банка Израиля по ставке, 21 октября 2026 года, может сдвинуть всю таблицу, так что сегодняшнее предложение не обязательно доживёт до ноября.

Частые вопросы

Можно ли объединить кредиты без залога и без поручителей?

Да. Все банки и компании кредитных карт выдают кредит на любые цели без залога и без поручителя, и им закрывают прежние кредиты. Опубликованный максимум — 250 000 ₪ у Апоалима и 200 000 ₪ у Исракарта на октябрь 2026 года, одобрение зависит от кредитного рейтинга и дохода.

Под какой процент объединяют кредиты без машканты?

Зависит от вашего рейтинга. Среднее по банкам — 7,9% в августе 2026 года по данным Банка Израиля, опубликованный диапазон — от 6,25% до 16,65%, законный потолок — 18,25%.

Что делать, если банк отказал?

Заказать сводный отчёт кредитных данных (бесплатно раз в год) и посмотреть, что там написано: отказ обычно начинается оттуда. Потом обратиться в компанию кредитных карт, она смотрит те же данные, но с другой политикой риска. Небанковский кредит под 16% ради закрытия кредитов под 9% — не объединение, а замена долга на более дорогой.

Читайте также

• Калькулятор объединения кредитов
• Объединение кредитов машкантой: цена решения
• Минус в банке: сколько он стоит и как его закрыть
• Калькулятор кредита по ставке прайм
• Калькулятор шарового кредита

Источники: Банк Израиля, серия ставок по кредитам не на жильё (BIR) и серия компаний кредитных карт (CCIR), выгружены 7 октября 2026 года. Сайты банков Апоалим (условия на 3 сентября 2026 года), Леуми, Дисконт, Мизрахи-Тфахот и Исракарта, проверены 7 октября 2026 года. Закон о справедливом кредите, Закон о кредитных данных 2016 года и система кредитных данных Банка Израиля.

Этот материал написан для: Взрослые 26–60 · Молодёжь 18–26