Рисковое страхование жизни (битуах хаим риск, ביטוח חיים ריסק) платит разовую сумму тем, кого вы указали, и только в случае смерти. Накопления в нём нет, выкупной стоимости нет, и если ничего не произошло, деньги не возвращаются. Цену можно сравнить бесплатно в калькуляторе риска Управления рынка капитала: он показывает максимальную премию, которую компания вправе взять с нового клиента по возрасту, полу и курению. На сентябрь 2026.
0 ₪ выкупной стоимости — так устроен любой рисковый полис в Израиле в 2026 году, по данным Управления рынка капитала. Это и есть главное отличие рискового страхования жизни от всего остального, что называется страхованием жизни.
Деньги, которые вы платите, покупают защиту на период, а не накопление. По окончании срока, если ничего не случилось, вас не ждёт никакая сумма. Звучит плохо ровно до того момента, как посмотришь на цену: именно из-за отсутствия накопления риск остаётся самым дешёвым способом купить семье крупную сумму.
Что именно покупают
Рисковый полис задаёт страховую сумму, срок и выгодоприобретателей. Если застрахованный умирает в течение срока, выгодоприобретатели получают сумму одним платежом, независимо от того, сколько премий было уплачено до этого.
Калькулятор риска Управления рынка капитала относится ровно к этому типу: смерть от любой причины, выплата разовой суммой, частный полис вне пенсионного накопления. Последнее уточнение важно, потому что в пенсионном фонде страховка шеарим уже есть, и работает она совсем иначе: платит ежемесячное пособие, а не сумму, и для вдовы или вдовца составляет от 30 до 60%.
Кому интересно, есть ли у него такое покрытие, гадать не нужно. Всё видно в Хар ха-Битуах, вместе с фактически списываемой премией.
4 вещи, задающие цену рискового страхования жизни
Возраст, пол, курение и страховая сумма. Возраст — самая сильная переменная, и единственная, с которой сегодня можно что-то практически сделать.
Каждый год возраста делает премию дороже, поэтому раннее присоединение фиксирует более низкую цену на весь срок. И вот здесь вступает мелкая деталь, о которой мало кто знает: в калькуляторе Управления рынка капитала, на 2026 год, возраст считается в полных годах, а полгода и один день от последнего дня рождения уже добавляют целый год.
То есть тому, у кого прошло пять месяцев после дня рождения и кто собирается присоединиться в ближайшее время, стоит посмотреть на календарь, прежде чем откладывать бланк ещё на пару месяцев. Разница — целый год возраста в тарификации, и это не разовая скидка, а разрыв, который остаётся на весь срок полиса.
Цена в калькуляторе — это потолок
Момент, который легко упустить: премия в сравнении — максимальная цена, которую компания вправе взять с нового клиента на эту дату. На практике можно получить меньше, а можно и заплатить больше, если андеррайтинг поднимет цену из-за состояния здоровья или рода занятий.
Поэтому сравнение в калькуляторе — отличная отправная точка для переговоров, а не коммерческое предложение. Кто приходит на разговор с этой таблицей в руках, знает верхнюю границу, а это гораздо больше, чем знает большинство клиентов.
Сколько покрытия нужно
Единой формулы нет, и кто продаёт вам единую формулу, тот продаёт. Что можно сделать — сложить три числа, которые у вас и так есть: остаток машканты, годовые расходы домохозяйства, умноженные на число лет, которые хочется закрыть, и годовую стоимость воспитания детей до 18.
Из этой суммы вычитают то, что уже есть: пособие шеарим из пенсионного фонда, страхование жизни, взятое под машканту, и любой другой полис, который виден в Хар ха-Битуах на сентябрь 2026. Разница и есть недостающая сумма. Её и покупают. По опыту Finansiko эту проверку стоит делать до любого разговора с агентом, а не после.
Стоит помнить, что страхование жизни под машканту — отдельный продукт, покрывающий остаток кредита перед банком. По ссудам до 30 000 ₪ банк вообще не вправе его требовать (Коль Зхут, 2026), а подробности есть в разборе страховки машканты.
Сравните до продления
Действие, которое возвращает больше всего денег на единицу времени, простое: открыть калькулятор риска, ввести возраст, пол и статус курения и сравнить результат с тем, что сегодня показывает Хар ха-Битуах.
Если разрыв большой, стоит проверить переход.
Что важно сделать до отмены действующего полиса: убедиться, что новый уже одобрен и подписан. Разрыв в один день между отменой и одобрением — это день без покрытия. Сколько это стоит? В худшем случае — всё.
Частые вопросы
Чем риск отличается от битуах менаалим?
Риск — это только покрытие, без накопления. Битуах менаалим — пенсионный продукт, соединяющий накопление и покрытия. Это совершенно разные вещи, хотя продают их одни и те же компании.
Премия растёт с годами?
Зависит от типа полиса. Бывают полисы с фиксированной премией на весь срок, бывают такие, где она растёт с возрастом. Это один из первых вопросов, которые стоит задать, потому что он меняет итоговую стоимость сильнее, чем цена в первый год.
Я курю. Есть смысл сравнивать?
Как раз есть. Разброс между компаниями в тарифах для курящих не совпадает с разбросом для некурящих, а калькулятор позволяет выбрать статус и увидеть оба списка.
Кто выгодоприобретатели, если я никого не указал?
Тогда деньги идут в наследственную массу и делятся по наследственному праву, а это обычно медленнее и не обязательно то, чего вы хотели. Запись выгодоприобретателей в полисе занимает минуту и меняет исход.
Есть ли рисковое покрытие в пенсионном фонде?
Есть страховка шеарим, и она платит ежемесячное пособие, а не разовую сумму. Для вдовы или вдовца это от 30 до 60%, для детей от 20 до 30%. Кому нужна сумма, а не пособие, тому нужен отдельный риск.
Читайте также
