Битуах менаалим (ביטוח מנהלים) больше не продукт, который может открыть каждый: с сентября 2023 наёмному нужна месячная зарплата выше 27 538 ₪ и одновременно взнос в пенсионный фонд 5 645,29 ₪ в тот же месяц, а самозанятому — 67 743,48 ₪ за год в фонд. Старые полисы работают как прежде, и только в них бывает гарантированный коэффициент пересчёта. Суммы на 2026 год по данным Коль Зхут.
Битуах менаалим звучит как продукт для руководителей, но это лишь историческое название: сегодня это личный пенсионный полис со страховой компанией вместо взаимного членства в фонде. С 2013 года гарантированного коэффициента пересчёта он тоже не предлагает.
По-настоящему изменилось другое — кто вообще может такой открыть: с сентября 2023 продукт закрыт для большинства наёмных работников Израиля, а условия открытия меряются в шекелях, а не в должности, так что и старший менеджер без подходящей зарплаты просто не может. Большинство интересующихся узнаёт об этом только на встрече.
27 538 ₪ в месяц
Это порог для наёмного работника, по данным Коль Зхут. Чтобы открыть новый битуах менаалим, нужна месячная зарплата выше этой суммы, и вдобавок чтобы в тот же месяц в пенсионный фонд ушло не меньше 5 645,29 ₪. Оба условия вместе, а не одно из них. Суммы верны на 2026 год.
У самозанятого порог устроен иначе: открыть полис он может, только если уже внёс за тот же год 67 743,48 ₪ в пенсионный фонд — тоже по данным Коль Зхут на 2026 год.
Логика за этим простая. Законодатель хотел, чтобы пенсионный фонд с его взаимной гарантией остался базовым продуктом, а битуах менаалим служил надстройкой над ним, а не заменой ему. Кто приходит на встречу с агентом и слышит предложение открыть битуах менаалим, хотя эти условия у него не выполняются, тому стоит спросить почему.
Что со старыми полисами
Действующий полис не аннулируется. Открывший битуах менаалим до этих дат продолжает с ним, и как раз здесь проходит настоящая разница между поколениями полисов.
Самое дорогое, что есть в старых полисах, — гарантированный коэффициент пересчёта. Он означает, что ваше ежемесячное пособие посчитают по заранее зафиксированному коэффициенту, без оглядки на изменения в продолжительности жизни. Такой коэффициент есть только в полисах, открытых до 2012 года. С 2013 его нет ни у одного нового застрахованного, ни в битуах менаалим, ни в пенсионном фонде, и пособие зависит от таблиц продолжительности жизни, которые будут действовать на момент выхода на пенсию.
Держателю полиса 2008 года, задумавшемуся о переходе в другой продукт из-за комиссий, придётся оценить отказ от коэффициента в деньгах. Это не всегда выгодно, зависит от возраста и накоплений, поэтому расчёт делают до решения, а не после.
1,05% против 0,5% с накоплений
В битуах менаалим законный потолок по данным Коль Зхут — 4% с взноса и 1,05% с накоплений, для полисов, открытых с 01.01.2014. В полном пенсионном фонде потолок составляет 6% с взноса и 0,5% с накоплений.
Разрыв с накоплений — 0,55 процентного пункта в потолке, по расчёту Finansiko на потолках 2026 года. На накоплениях в 500 000 ₪ это 2 750 ₪ в год, ещё до разговора о доходности, которую эти деньги принесли бы за следующие двадцать лет на счёте.
Обратите внимание, что это потолки, а не цены. На практике берут меньше, а число, которое платите вы, есть в годовом отчёте и на сайте калькулятора комиссий Управления рынка капитала, показывающего, что компании предлагают новым клиентам.
| Параметр (единица) | Битуах менаалим (Коль Зхут, 2026) | Керен пенсия мекифа (Коль Зхут, 2026) |
|---|---|---|
| Потолок комиссии с накоплений (%) | 1,05 | 0,5 |
| Потолок комиссии с взноса (%) | 4 | 6 |
| Страховка нехут | есть маслуль без покрытия | обязательна |
| Взаимная гарантия между участниками | нет | есть |
| Гарантированный коэффициент пересчёта | только в полисах до 2012 | нет для вступивших с 2013 |
| Открытие нового в 2026 | только при зарплате выше 27 538 ₪ | открыт всем |
Что битуах менаалим всё-таки даёт
Две вещи, и обе настоящие в 2026 году.
Первая — личный договор. Условия полиса устанавливаются с вами, а не в регламенте, который меняется решением собрания участников, и это означает больше определённости вдолгую. Вторая — гибкость покрытий: можно собрать маслуль без страховки нехут, можно купить узкое определение потери трудоспособности по конкретной профессии, а полный пенсионный фонд такого не предлагает.
Обратная сторона той же монеты — отсутствие взаимной гарантии. В пенсионном фонде участники страхуют друг друга, а в битуах менаалим второй стороной выступает страховая компания. Кто предпочитает один механизм другому, делает это по складу характера, а не по числам, и общего мнения, годного для всех, у нас нет.
Что проверить, если полис у вас есть
Три строки в годовом отчёте, и именно в таком порядке: год открытия полиса (по нему понятно, есть ли гарантированный коэффициент), фактические комиссии против потолка и маслуль покрытий.
Если после этой проверки возникла мысль перейти в пенсионный фонд, сперва сравните доходности и фактические комиссии в таблице пенсионных фондов, а влияние разрыва на накопления видно в калькуляторе комиссий. Мы не советуем ни переходить, ни оставаться: это два разных продукта, и решать должны данные, а не агент.
Частые вопросы
У меня битуах менаалим с 2010 года. Стоит от него уходить?
Не раньше, чем вы проверите, есть ли в нём гарантированный коэффициент пересчёта. В полисах до 2012 года он есть, и отказ от него может стоить дороже экономии на комиссиях. Оба числа можно сравнить до решения.
Работодатель обязан отчислять в битуах менаалим, если я попросил?
Работодатель обязан отчислять в пенсионное накопление, а продукт выбирает работник. Но если условия для открытия нового полиса не выполняются, открыть его попросту нельзя.
Что с покрытием потери трудоспособности в битуах менаалим?
Доля работодателя в 6,5% обязана его включать, по данным Коль Зхут на 2026 год. Если покрытие дороже из-за возраста или профессии, все расходы вместе не превысят 7,5% зарплаты, а накопительная часть не опустится ниже 5%.
Можно держать и битуах менаалим, и пенсионный фонд?
Да, и новые условия ровно это на практике и создают: пенсионный фонд как база и битуах менаалим сверху. Важно не платить дважды за одно покрытие, а это проверяют в Хар ха-Битуах.
Что такое коэффициент пересчёта?
Число, на которое делят накопления, чтобы получить ежемесячное пособие. Коэффициент 200 на накоплениях в миллион ₪ даёт 5 000 ₪ в месяц. Чем выше продолжительность жизни, тем больше коэффициент и меньше пособие, и ровно поэтому гарантированный коэффициент стоит денег.
Читайте также
