בנק ישראל מחייב כל בנק להציע מסלול עמלות בסיסי במחיר מוגבל של 10 ₪ לחודש, שכולל פעולה אחת על ידי פקיד ועשר פעולות בערוץ ישיר, וכן מסלול מורחב עם 10 פעולות פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר. מי שמשלם לפי פעולה ומבצע עשר פעולות בחודש עלול לשלם כפול ויותר. עוד עמלות מפוקחות: הודעה על יתרת חובה עד 5 ₪, פנקס צ'קים 36 אגורות לצ'ק. אזרחים ותיקים ואנשים עם מוגבלות 40% ומעלה מקבלים ארבע פעולות פקיד במחיר של ערוץ ישיר. נכון לספטמבר 2026.
יש בישראל מוצר בנקאי שהמחיר שלו מוגבל בכללי בנק ישראל, זול מהחלופה לרוב הלקוחות, ורוב האנשים פשוט לא נמצאים בו. קוראים לו מסלול עמלות בסיסי, הוא עולה עד 10 ₪ בחודש, והוא קיים בכל בנק בישראל מאז 2014.
הסיבה שאתם כנראה לא בו פשוטה עד כדי אכזבה: אף אחד בבנק לא מעביר אתכם אליו ביוזמתו, והמעבר תלוי בבקשה שלכם בלבד.
2 מסלולים שכל בנק חייב להציע
לפי כללי העמלות של בנק ישראל, כל בנק מחויב להעמיד ללקוחות פרטיים שני מסלולים:
| מסלול | פעולות על ידי פקיד | פעולות בערוץ ישיר | מחיר |
|---|---|---|---|
| בסיסי | עד 1 בחודש | עד 10 בחודש | מוגבל ל-10 ₪ בחודש |
| מורחב | עד 10 בחודש | עד 50 בחודש | לפי תעריפון הבנק |
ההבחנה בין שני סוגי הפעולות היא כל הסיפור. פעולה על ידי פקיד היא הפקדה או משיכה בדלפק, תשלום שובר או הדפסת דף חשבון, ואילו פעולה בערוץ ישיר היא העברה באפליקציה, משיכה בכספומט או הוראת קבע שיורדת מעצמה. הראשונה יקרה פי כמה. מכאן שאדם שמנהל הכול מהטלפון כמעט אף פעם לא צריך את המסלול המורחב, גם אם זה המסלול שהוצע לו כשפתח את החשבון.
מתי המסלול חוסך ומתי לא
ניקח בית אב שמבצע בחודש עשר פעולות בערוץ ישיר ופעולה אחת בדלפק, ונחשב אותו פעמיים. בתשלום לפי פעולה, לפי תעריפונים מקובלים של כ-1.5 ₪ לפעולה בערוץ ישיר וכ-6 ₪ לפעולת פקיד, יוצאים כ-21 ₪ בחודש. בשנה זה כ-252 ₪. באותו היקף פעילות בדיוק המסלול הבסיסי עולה עד 10 ₪ בחודש, כלומר עד 120 ₪ בשנה, וההפרש בין שתי הדרכים לשלם על אותן פעולות עצמן הוא כ-132 ₪ בשנה בחישוב שלנו.
ומתי המסלול לא חוסך? כשהפעילות קטנה ממש: מי שמבצע שלוש פעולות בחודש, כולן מהאפליקציה, ישלם לפי פעולה פחות מעשרה שקלים, ואז מסלול קבוע רק ייקר לו. לכן הבדיקה היחידה שצריך לעשות היא לפתוח את דפי שלושת החודשים האחרונים ולספור. חמש דקות.
העמלות שהמחיר שלהן מפוקח
לא כל עמלה נתונה לשיקול דעת הבנק, ושלוש מהן מוגבלות במחיר מפורשות:
- מסלול עמלות בסיסי: עד 10 ₪ לחודש.
- שירות ההודעה על יתרת חובה, זה שמתריע לפני שנכנסים למינוס: עד 5 ₪.
- פנקס צ'קים: 36 אגורות לצ'ק, כלומר כ-9 ₪ לפנקס של 25.
ויש הנחה שמגיעה בזכות: אזרחים ותיקים ואנשים עם מוגבלות בשיעור 40% ומעלה מקבלים את ארבע הפעולות הראשונות על ידי פקיד במחיר של פעולה בערוץ ישיר, וזה משמעותי במיוחד למי שממשיך להגיע לסניף פיזית. רבים פשוט לא יודעים שהם זכאים, והבנק לא מזכיר.
איך עוברים בפועל
- הוציאו את פירוט העמלות של שלושת החודשים האחרונים. הוא זמין באתר הבנק תחת “עמלות” או “דוח עמלות שנתי”.
- ספרו כמה פעולות עשיתם בדלפק וכמה בערוץ ישיר. רוב האנשים מגלים שמספר פעולות הפקיד שלהם הוא אפס, ושהם משלמים על מסלול שנבנה לדפוס התנהגות אחר לגמרי.
- השוו את סך העמלות ששילמתם בפועל מול 10 ₪ בחודש.
- אם המסלול זול יותר, בקשו מעבר בכתב, דרך האפליקציה או במוקד. המעבר הוא זכות, לא בקשה שצריך לנמק.
- בדקו שוב אחרי חודשיים שהמעבר נכנס לתוקף ושלא נוספו עמלות מחוץ למסלול.
שימו לב שהמסלול מכסה את הפעולות בעובר ושב, לא את כל מה שהבנק גובה. עמלות ניירות ערך, המרת מט"ח, עמלות אשראי ועמלות משכנתא הן עולם נפרד, ואת אלה של תיק ההשקעות מראה מחשבון עמלות ניירות ערך.
שאלות נפוצות על עמלות בנק
מה זה מסלול עמלות בסיסי?
מסלול שכל בנק בישראל מחויב להציע ללקוח פרטי. הוא כולל עד פעולה אחת על ידי פקיד ועד עשר פעולות בערוץ ישיר בחודש, והמחיר שלו מוגבל ל-10 ₪ לחודש, בלי קשר לבנק ובלי קשר לגודל החשבון.
איך יודעים כמה עמלות אני משלם בשנה?
מהדוח השנתי שהבנק מחויב לשלוח, או מפירוט העמלות באתר. שם מופיעה גם החלוקה בין פעולות פקיד לערוץ ישיר, וזה המספר שקובע איזה מסלול מתאים.
הבנק יכול לסרב להעביר אותי למסלול?
לא.
המסלול הבסיסי חייב להיות מוצע לכל לקוח פרטי, והמעבר אליו אינו תלוי בשיקול דעת של בנקאי.
מה נחשב פעולה בערוץ ישיר?
העברה באפליקציה או באתר, משיכה בכספומט, הוראת קבע וחיוב אוטומטי. פעולה בדלפק, הדפסת מסמך או תשלום שובר אצל פקיד נחשבים לפעולת פקיד ויקרים יותר.
יש בנק בלי עמלות עובר ושב בכלל?
הבנקים הדיגיטליים מציעים מבנה עמלות נמוך משמעותית, ולעיתים אפס עמלות ניהול חשבון. לפני מעבר שווה לבדוק מה קורה עם פעולות שדורשות סניף, עם מט"ח ועם משכנתא, כי שם ההבדלים גדולים.
קראו גם: איך לסגור מינוס בבנק · מחשבון עמלות ניירות ערך · איך לחסוך בהוצאות הבית
המדריך הזה מיועד ל: בוגרים 26–60
