שיעור 12 · פנסיה כזוג: מתכננים לשניים ולא לאחד
פנסיה כזוג מתוכננת לשני אנשים ולא לאחד: שני גילאי פרישה, שתי קצבאות, שתי תוחלות חיים, ומה קורה לתקציב כשאחד מבני הזוג נפטר.
- גיל פרישה
- 9 דקות קריאה
- שיעור 12 מתוך 15
בזוג יש שני גילאי פרישה, שתי קצבאות ושתי תוחלות חיים, ולכן תכנון שנעשה לאדם אחד מפספס את רוב התמונה. השאלה החשובה ביותר היא מה קורה לתקציב כשאחד מבני הזוג נפטר, ואותה כדאי לשאול מראש. נכון לספטמבר 2026.
אצל רוב הזוגות יש פער של 2 עד 5 שנים בגיל. יחד עם ההבדל בגיל הפרישה לפי חוק, נוצרת תקופה שלמה שבה אחד כבר פרש והשני עוד עובד. פנסיה כזוג מתחילה בדיוק שם.
התקופה הזאת משנה את התקציב פעמיים. פעם כשההכנסה הראשונה נפסקת, ופעם שנייה כשההכנסה השנייה נפסקת.
תוחלת החיים מוסיפה שכבה. היא עומדת על 81.4 שנים לגברים ו-85.9 לנשים לפי נתוני הלמ"ס, ולכן ברוב הזוגות אחד מבני הזוג יחיה שנים אחרי השני.
2 תאריכים ולא אחד
לפי ביטוח לאומי, גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים שנולדו מ-1970 ואילך הוא 65, ולנשים ילידות 1960 עד 1969 הוא נקבע לפי טבלה שעולה בהדרגה.
המשמעות היא שלכל בן זוג יש תאריך משלו, ולעיתים ההפרש ביניהם מגיע לחמש שנים ויותר. בתקופת הביניים הזאת יש הכנסה אחת מעבודה ואחת מקצבה.
לדוגמה, אישה ילידת 1968 ובן זוגה יליד 1963: היא תגיע לגיל פרישה לפי הטבלה, והוא בגיל 67, וההפרש בתאריכים משנה את התכנון של שתי השנים שביניהם.
שווה גם לזכור את גיל 70. ממנו קצבת אזרח ותיק משולמת בלי מבחן הכנסות, וזה רלוונטי במיוחד לבן הזוג שממשיך לעבוד.
הפער בין שני התאריכים גם פותח חלון תכנון שקל לפספס. בשנים שבהן אחד עובד והשני פרש אפשר לנצל את ההכנסה הגבוהה יחסית כדי להשלים את הכרית הנזילה, לסגור יתרות הלוואות ולדחות משיכות מהחיסכון, וכל אלה משפרים את התמונה של שני בני הזוג בעשור שאחריו.
התקציב המשותף בשלוש תקופות
התקופה הראשונה היא שניהם עובדים. ההכנסה גבוהה, וזו התקופה שבה כדאי לסגור חובות ולהשלים את הכרית הנזילה.
התקופה השנייה היא אחד עובד ואחד פרש. ההכנסה יורדת חלקית וההוצאה נשארת דומה. זו נקודה טובה לבדוק מה באמת ירד.
התקופה השלישית היא שניהם בפרישה. כאן נכנסות שתי קצבאות אזרח ותיק, שיחד עומדות על 2,762 שקלים לזוג, ולצידן הקצבאות מהחיסכון הפנסיוני.
נניח זוג שההוצאה שלו 15,000 שקלים. בתקופה השנייה ההכנסה עשויה להיות 17,000, ובשלישית 11,500, ולכן הפער נפתח בדיוק ברגע שבו שניהם בבית.
תבדקו את שני התאריכים
הכניסו תאריך לידה ומין של אחד מבני הזוג, ואחר כך של השני. המחשבון יראה שני גילאי פרישה ושתי תחזיות קצבה.
מחשבים לפי הנתונים שהזנתם.
איך נבנית הקצבה
| שנת לידה | גיל פרישה | מענק מעבר מרבי |
|---|
המודל: גיל הפרישה לגברים 67, ולנשים לפי טבלת המוסד לביטוח לאומי, מ-62 לילידות עד 1959 ועד 65 לילידות 1970 ואילך. גיל פרישת חובה, שבו המעסיק רשאי לחייב פרישה, הוא 67 לשני המינים. מגיל 70 הקצבה משולמת בלי מבחן הכנסות. הקצבה כאן היא קצבה בסיסית עם תוספת ותק, בלי השלמת הכנסה ובלי קצבאות אחרות, והיא כפופה למבחן הכנסות עד גיל 70. הנתונים נכונים ל-2026, מקור: המוסד לביטוח לאומי, כל זכות. תחזית, לא ייעוץ.
רשמו את שני התאריכים זה לצד זה. ההפרש ביניהם הוא התקופה שצריך לתכנן בנפרד, והוא הדבר שהכי נוטים לפספס.
מה קורה כשאחד נפטר
זו השאלה שהכי קשה לשאול, והיא גם החשובה ביותר. התקציב אינו נחצה לשניים: שכר דירה או ארנונה נשארים כמעט זהים, וההוצאה יורדת בהרבה פחות מהכנסה.
בצד ההכנסה, קצבת אזרח ותיק לזוג הופכת לקצבה ליחיד. גם הקצבה מקרן הפנסיה משתנה לפי המסלול שנבחר, ובחלק מהמסלולים בן הזוג מקבל אחוז מסוים ממנה כקצבת שאירים.
בחירת המסלול בפרישה היא אפוא החלטה זוגית ולא אישית. מסלול עם קצבת שאירים גבוהה יותר משלם קצבה חודשית נמוכה יותר, וזה איזון שנכון לעשות בגלוי בין שני בני הזוג ולא לבד מול נציג הקרן.
למשל, זוג שבוחר מסלול עם 60% שאירים יקבל קצבה חודשית נמוכה מזוג שבוחר מסלול בלי שאירים. ההפרש נראה קטן בגיל 67, והוא קריטי בגיל 84 לבן הזוג שנשאר.
השיחה שכדאי לקיים
ארבעה נושאים, שעה אחת, פעם בשנה. מה ההכנסה הצפויה של כל אחד, איפה נמצאים החשבונות, מי המוטבים הרשומים, ומה קורה לתקציב בתרחיש שבו אחד מבני הזוג אינו.
הרבה זוגות מגלים בשיחה הזאת שאחד מהם לא יודע איפה הכסף. זה לא עניין של אמון. זה הרגל, ובגיל הזה הוא מסוכן.
שווה לרשום את התשובות בדף אחד ולשמור אותו במקום שידוע לשניהם. גם ייפוי כוח מתמשך נכנס לשיחה, והוא נערך בעודו של האדם כשיר. אחר כך כבר נדרש הליך משפטי ארוך ויקר.
מה בודקים בדוח של כל אחד
לכל בן זוג יש דוח נפרד, ורצוי לפתוח את שניהם באותו יום. בודקים את הצבירה, את מסלול הקצבה, את אחוז השאירים ואת המוטבים הרשומים, ומשווים את התמונה של שניכם זה לצד זה.
הרבה זוגות מגלים כך פערים שלא ידעו עליהם. אחד במסלול מנייתי והשני בסולידי, בלי שהוחלט על כך.
אם עולה שאלה שאינה ברורה בדוח, כדאי לפנות לקרן ולבקש הסבר בכתב לשני החשבונות יחד.
שווה גם לבדוק את הכיסויים הביטוחיים של שני בני הזוג יחד. לעיתים מתברר שיש כפילות בכיסוי אחד וחוסר בכיסוי אחר, ובבדיקה משותפת אפשר לתקן את שניהם באותה שיחה עם הגוף המנהל.
תקופת הביניים בין שתי הפרישות
התקופה שבה אחד פרש והשני עוד עובד היא הזדמנות. ההכנסה עדיין גבוהה יחסית, וההוצאה כבר מתחילה להתאים את עצמה למצב החדש.
מי שמנצל אותה לסגירת יתרות ולהשלמת הכרית נכנס לפרישה המשותפת במצב אחר לגמרי.
סדר הפעולות לחודש הזה
תבדקו במחשבון את שני תאריכי הפרישה ורשמו אותם. אחר כך בררו בקרנות מה מסלול הקצבה של כל אחד מכם ומה אחוז השאירים בו. בסוף עדכנו את המוטבים בכל המוצרים, אם לא עשיתם זאת בעשור האחרון.
שאלות נפוצות על פנסיה כזוג
למה גיל הפרישה שונה לאישה ולגבר?
כך נקבע בחוק. 67 לגברים, ו-65 לנשים שנולדו מ-1970 ואילך, ואילו לנשים ילידות 1960 עד 1969 יש טבלה שמעלה את הגיל בהדרגה לפי חודש הלידה.
מה זו קצבת שאירים?
זו הקצבה שממשיכה להשתלם לבן הזוג אחרי פטירה, לפי המסלול שנבחר. ככל שאחוז השאירים גבוה יותר, כך הקצבה החודשית בחיי שני בני הזוג נמוכה יותר, וזה בדיוק האיזון שצריך להחליט עליו יחד לפני החתימה.
כמה יורדת ההוצאה כשנשארים לבד?
בדרך כלל בין 20% ל-30% בלבד. הדיור, הארנונה והחשמל כמעט אינם משתנים, ולכן תכנון לזוג חייב לכלול גם תרחיש של אדם אחד.
האם כדאי שכל אחד ינהל חשבון נפרד?
מה שחשוב הוא ששניהם יוכלו לגשת לכסף ולדעת מה קיים. חשבון משותף מקל. בחשבונות נפרדים כדאי לוודא הרשאות.
מתי נכון לעשות את התכנון הזה?
לפחות חמש שנים לפני הפרישה של הראשון מבין השניים, ואחר כך פעם בשנה. ככל שמקדימים, נשארות יותר אפשרויות פתוחות לשינוי, כולל דחיית פרישה ושינוי מסלול.
קראו גם: מחשבון גיל פרישה · מאיפה יגיע הכסף בפנסיה · מדריך פנסיה
המדריך הזה מיועד ל: גיל פרישה