שיעור 10 · תכנון כלכלי לילדים בלי לשכוח את עצמנו

הורים רבים מפקידים לילדים 400 שקלים בחודש, ולעצמם לא מפקידים דבר מעבר לפנסיית החובה. תכנון כלכלי לילדים שנראה כך מרגיש נדיב, והוא בדרך כלל פוגע דווקא בילדים.

הסיבה פשוטה. הורה בן 65 בלי חיסכון מספיק הופך לאחריות של הילדים, בדיוק בגיל שבו הם עצמם מגדלים ילדים וקונים דירה.

למשל, בן 35 שמסייע להורה ב-2,000 שקלים בחודש מוותר בפועל על ההפקדה שלו לחיסכון, על קצב סגירת המשכנתא, ולפעמים גם על עבודה במשרה מלאה אם נדרש ליווי. זה לא תרחיש נדיר ולא תרחיש קיצון, וזו הסיבה שסדר העדיפויות כאן הוא לא אנוכיות אלא תכנון לשני הדורות גם יחד.

תכנון כלכלי לילדים מתחיל אפוא מסדר, ולא מסכום. קודם הכרית, אחר כך הפנסיה, ואז הילדים, וזה הפוך מהאינטואיציה של רוב ההורים הצעירים.

בתכנון כלכלי לילדים ההורים קודמים

ללימודים יש הלוואות, מלגות, עבודה במקביל ומסלולים במימון המעסיק. לפנסיה אין שום כלי כזה. לפי ביטוח לאומי, לכל ילד כבר רץ חיסכון ייעודי מ-2017, ולהורה אין מקבילה לזה.

מי שלא הפקיד בגיל 40 לא יכול להשלים את זה בגיל 62 בשום מסלול סביר, כי החלק היקר בחיסכון הפנסיוני הוא הזמן ולא הסכום. עשרים שנה של תשואה על סכום קיים שוות יותר מכל מאמץ חודשי בעשור האחרון לפני הפרישה.

מעבר לזה, הורה עצמאי כלכלית הוא המתנה הגדולה ביותר לילד בוגר. ילד שלא צריך לממן טיפול, דיור או הוצאות של הורה בגיל 70 מתחיל את חייו הכלכליים בלי משקולת.

לכן הכלל הוא פשוט: מפקידים לילדים רק אחרי שהפנסיה של שני ההורים מסודרת, שיש כרית לשלושה חודשים, ושאין חוב יקר בבית. מה שנשאר אחרי שלושת אלה הוא הכסף של הילדים, והוא יכול להיות 150 שקלים בחודש בלי שום בושה.

כמה באמת צריך עד גיל 18

השאלה הנכונה איננה כמה נחמד לצבור אלא למה הכסף מיועד. יש שלושה יעדים נפוצים, ולכל אחד מספר אחר.

הראשון הוא רשת ביטחון לגיל 18 עד 21: טיסה, קורס, רישיון נהיגה, חודשי מעבר. בין 20,000 ל-40,000 שקלים מכסים את רובו.

השני הוא לימודים. שכר לימוד לתואר ראשון במוסד מתוקצב עומד על 12,203 שקלים לשנה, כלומר בערך 36,600 שקלים לשלוש שנים, ולזה מתווספת מחיה אם הילד לא גר בבית.

השלישי הוא סיוע לדירה, וכאן המספרים גדולים בהרבה. הון עצמי משמעותי דורש הפקדה של אלף שקלים ומעלה בחודש במשך כמעט שני עשורים, ולפני שמתחייבים לזה שווה לבדוק שההפקדה הזאת לא באה במקום הפנסיה של ההורים או במקום החזר של חוב יקר, כי החלפה כזאת עולה למשפחה יותר ממה שהיא מעניקה לילד.

תבדקו כמה יצטבר לילד

הכניסו את גיל הילד, את ההפקדה של המדינה ואת התוספת שלכם. המחשבון יראה כמה יצטבר עד גיל 18 ומה ההפרש בין מסלולים.

שימו לב שהמדינה מפקידה 58 שקלים בחודש, ואפשר להכפיל את הסכום ל-116 שקלים מתוך קצבת הילדים. עוד לפני שהחלטתם משהו, יש לילד חיסכון שרץ.

איפה מחזיקים את הכסף של הילדים

חיסכון לכל ילד הוא ברירת המחדל, והוא זול ומסודר. אפשר לבחור בו בין קופת גמל (מכשיר חיסכון מנוהל עם מסלולי השקעה לבחירה) לבין מסלול בנקאי, ולשנות את הבחירה במהלך השנים בלי עלות.

מעבר לזה יש שתי דרכים נפוצות. הראשונה היא קופת גמל להשקעה על שם הילד, קופה פרטית שאפשר להפקיד אליה בכל עת והכסף בה נזיל. השנייה היא חשבון השקעות על שם ההורה שמיועד לילד, והוא נשאר בשליטה מלאה שלכם.

ההבדל ביניהן איננו טכני. כסף על שם הילד הופך לרכושו בגיל 18, וכסף על שם ההורה נשאר בשליטת ההורה, וזה שיקול אמיתי כשמדובר בסכום גדול.

נניח שילד מגיע לגיל 18 עם 90,000 שקלים על שמו. חלק מהמשפחות רואות בזה בדיוק את המטרה, ואחרות מעדיפות לשמור את ההחלטה בידיים שלהן עוד כמה שנים, ואין כאן תשובה נכונה אחת.

ההוצאה השוטפת אוכלת יותר מהחיסכון

בזמן שהורים מתלבטים על 200 שקלים בחודש לחיסכון, ההוצאה השוטפת על הילדים משנה את התמונה הרבה יותר. צהרון, חוגים, קייטנות, ביגוד וטיפולי שיניים מצטברים לאלפי שקלים בחודש.

כאן דווקא יש כלים שממעטים להשתמש בהם. נקודות זיכוי (הנחות אישיות במס הכנסה) על ילדים עד גיל 5 ניתנות לשני ההורים, וכל נקודה שווה 242 שקלים בחודש, כך שהורה שלא עדכן את טופס 101 שלו מוותר על סכום ממשי מדי חודש.

גם קצבת הילדים היא כסף שקיים: 173 שקלים לילד הראשון ו-219 לילדים השני עד הרביעי. במקום שתיבלע בשוטף, אפשר להעביר אותה בהוראת קבע לחיסכון של הילד באותו יום שהיא נכנסת.

לדוגמה, משפחה עם שלושה ילדים מקבלת 611 שקלים בחודש. אם היא מעבירה מחצית מזה לחיסכון, נצברים כ-3,700 שקלים בשנה בלי שינוי אמיתי ברמת החיים.

נניח שהמשפחה הזאת עושה את זה 15 שנה. הסכום שנצבר, בלי שום תשואה, עומד על יותר מ-55,000 שקלים, וזה כמעט בדיוק המספר שמכסה רשת ביטחון לגיל 18 ותחילת לימודים. כל זה מכסף שממילא נכנס לחשבון מדי חודש, ורק שינה יעד ביום שבו הגיע.

מה משתנה כשהילדים גדלים

ההוצאה על ילדים לא יורדת עם הגיל, היא רק מחליפה צורה. צהרון וגנים מתחלפים בחוגים, בטלפון, בשיעורים פרטיים ובהמשך גם בטיסה אחרי הצבא.

המשמעות היא שהחלון שבו אפשר להגדיל חיסכון כמעט לא נפתח מאליו. משפחות שממתינות לרגע שבו יישאר יותר כסף בסוף החודש מגלות שהוא לא מגיע, ושהסכום הפנוי פשוט עובר לסעיף הבא ברשימה.

לכן עדיף לקבע את ההפקדה כהוצאה קבועה כבר עכשיו, ולהעלות אותה רק בעקבות העלאה בשכר. ככה היא לא מתחרה בחוגים ולא נעצרת בכל שנה שבה משהו מתייקר.

המשימה לחודש הזה

תבדקו קודם את עצמכם: האם יש פנסיה פעילה לשני ההורים וכרית של שלושה חודשים. אחר כך היכנסו לאתר ביטוח לאומי, בדקו את מסלול החיסכון לכל ילד של כל אחד מהילדים, והחליטו אם אתם מכפילים את ההפקדה ל-116 שקלים.

שאלות נפוצות על חיסכון לילדים

מאיזה גיל כדאי להתחיל לחסוך לילד?

מהלידה, כי חיסכון לכל ילד מתחיל אוטומטית עם הזכאות לקצבת ילדים. תוספת פרטית אפשר להתחיל בכל שלב, ומה שקובע הוא ההתמדה ולא מועד ההתחלה המדויק.

איזה מסלול לבחור בחיסכון לכל ילד?

לטווח של יותר מעשר שנים מסלול מנייתי מתאים יותר סטטיסטית, ולילד בן 15 עדיף מסלול סולידי. אפשר לשנות מסלול בכל שלב דרך אתר ביטוח לאומי.

עדיף לחסוך לילד או להקטין את המשכנתא?

אם הריבית על המשכנתא גבוהה מהתשואה הצפויה, הקטנת החוב עדיפה כלכלית. מצד שני, חיסכון על שם הילד מייצר משמעת שקשה להשיג אחרת, וזה שיקול לגיטימי.

מה עושים כשיש שלושה ילדים ואי אפשר לכולם?

מפקידים סכום זהה לכל ילד, גם אם הוא קטן. פערים בין אחים מייצרים בעיה משפחתית שלא שווה את ההפרש הכספי.

הכסף של הסבים, על שם מי?

מסכמים מראש מי מנהל אותו ולאיזו מטרה. חשבון נפרד עם ייעוד ברור מונע אי הבנות בהמשך, והוא גם מבדיל בין הכסף הזה לבין החיסכון השוטף של המשפחה.

קראו גם: מדריך חיסכון לכל ילד · מחשבון חיסכון לילד · מדריך פנסיה

המדריך הזה מיועד ל: בוגרים 26–60