Урок 3 · Первая зарплата: как правильно её разделить

Первая зарплата делится в день, когда она пришла, а не в конце месяца, когда видно, что осталось. При брутто 12 000 ₪ речь идёт о 9 694 ₪, которые нужно распределить уже 9-го числа.

Первая зарплата отличается от всех следующих тем, что задаёт привычки, и единственная разница между тем, кто копит, и тем, кто собирается копить, — это день, в который деньги разделены.

9 694 ₪ из брутто 12 000

Брутто — это то, о чём договорились на собеседовании. Нетто — то, что приходит на счёт после подоходного налога (мас ахнаса, מס הכנסה), взносов национального страхования (дмей битуах леуми, דמי ביטוח לאומי), налога на здравоохранение и отчисления в пенсию.

Например, брутто 12 000 ₪ с 2,25 налоговыми кредитными пунктами (некудот зикуй, נקודות זיכוי — постоянная скидка с налога, 242 ₪ за пункт) и отчислением 6% в пенсию даёт 9 694 ₪ нетто. Разница — 2 306 ₪, и почти половина её остаётся вашей в пенсионном фонде (керен пенсия, קרן פנסיה).

Если есть ещё и керен иштальмут (קרן השתלמות, накопление среднего срока, куда работодатель отчисляет вместе с вами и которое становится ликвидным через шесть лет), нетто уменьшается ещё на 2,5%, а работодатель добавляет сверху до 7,5%. В расчётном листке (тлуш, תלוש שכר) это выглядит как потеря, а на деле это самая выгодная надбавка в зарплате.

Вывод простой. Любое планирование, которое начинается с брутто, заканчивается в середине месяца.

Первый листок почти всегда отличается от второго. В первый месяц обычно нет согласования налога (тиум мас, תיאום מס). Иногда не хватает пунктов. А пенсию работодатель заводит только с третьего месяца, поэтому число стабилизируется к марту, если вы начали в январе 2026 года.

Три направления в один день

Популярное правило говорит о 50% на нужды, 30% на желания и 20% на накопления. При стартовой зарплате в Израиле, когда одна только аренда забирает треть, такое деление обычно не держится.

Держится другое — порядок. В день поступления денег делаются три постоянных перевода, и только потом живут на то, что осталось.

1. Постоянные расходы. Аренда, арнона, счета, связь, страховки и проезд, то есть всё, что известно заранее и остаётся на текущем счету, чтобы покрыть автоматические списания.
2. Цель с датой. Небольшая фиксированная сумма на поездку, курс или машину, на отдельный счёт.
3. Подушка. Пусть даже 200 ₪ в месяц.

Тот, кто начинает с минимальной зарплаты (схар минимум, שכר מינימום) в 6 443,85 ₪, может начать с 5%, а не с 20%. Никакая доходность не компенсирует непройденный старт.

Этот порядок работает и при нестабильном доходе. Скажем, вы работаете по часам и получаете от 5 000 до 8 000 ₪: планируйте по 5 000, а каждый шекель сверху автоматически уходит в подушку и на цель, без нового внутреннего спора каждый месяц.

Проверьте своё нетто

Введите брутто, количество пунктов и процент пенсии и получите ожидаемое нетто. Сравните его с нижней строкой первого полученного листка.

Разрыв больше ста шекелей почти всегда объясним: керен иштальмут, которую вы не ввели, служебная машина или пункты, не обновлённые у работодателя. Такой разрыв стоит выяснить в отделе зарплаты уже в первый месяц.

Расходы, которые приходят раз в год

Страховка машины, плата за лицензию, техобслуживание, страховка квартиры, подарки на свадьбы, авиабилет. Всё это не ежемесячное, и именно поэтому оно валит аккуратные бюджеты.

Решение несложное. Складывают все известные годовые расходы, делят на 12 и каждый месяц переводят эту сумму на отдельный счёт.

Допустим, вышло 4 800 ₪ в год. Это 400 ₪ в месяц, и как только они отложены, страховка машины в августе перестаёт ломать месяц.

Большинство тех, кто открывает для себя этот приём к тридцати, говорят одно и то же: именно он прекратил повторяющийся минус. Не более высокий доход и не кофе дома, а отделение денег, которые уже предназначены для будущего платежа.

Чего не делать в первый месяц

Не покупать машину в рассрочку в первый же месяц, даже если ссуду одобрили. Не поднимать уровень постоянных расходов сразу после повышения: постоянные расходы легко поднять и почти невозможно опустить.

И не начинать инвестировать до появления подушки. Средняя доходность рынка не покрывает процент по минусу, и об этом урок 8.

Есть и ещё одна ловушка, потише. Компании кредитных карт предлагают разбить покупку на платежи без процентов, и это правда удобно, но три рассрочки одновременно превращаются во вторую аренду, которая списывается каждый месяц без вашего явного решения.

Задание на этот месяц

Сегодня, а не в следующем месяце: открыть приложение банка и настроить три постоянных поручения на день после зарплаты. Одно на цель, одно на подушку, одно на годовые расходы. Стоит также проверить в листке, есть ли керен иштальмут, а если нет, спросить работодателя почему.

Частые вопросы о распределении первой зарплаты

Какой процент зарплаты нужно откладывать?

Тот, который продержится год. 20% — хорошая цель, но 5%, которые идут 12 месяцев, лучше 20%, которые заканчиваются через два.

Делить брутто или нетто?

Нетто. Брутто включает деньги, уже ушедшие в пенсию и налог, и на счету их нет.

Стоит ли открывать второй счёт?

Не обязательно отдельный банк, достаточно субсчёта или отдельного накопления. Главное, чтобы эти деньги не лежали рядом с деньгами на каждый день.

Что делать, если зарплата меняется от месяца к месяцу?

Считать среднее за три последних месяца и планировать по самому низкому. Сильный месяц отправляет разницу в подушку, а не в расходы.

Мне подняли зарплату, что делать с прибавкой?

Перевести хотя бы половину в постоянное поручение до того, как вы к ней привыкнете. Это самый простой способ увеличить накопления и не почувствовать этого.

Читайте также: Бюджет, когда живёшь один · Подушка безопасности · Калькулятор брутто-нетто

Этот материал написан для: Молодёжь 18–26